Em meio aos desafios de adquirir a tão almejada casa própria, o consórcio imobiliário surge como uma opção promissora para aqueles que buscam realizar esse sonho. Essa modalidade de investimento oferece uma alternativa acessível e estruturada para a compra de imóveis, proporcionando aos participantes a oportunidade de planejar e conquistar sua residência própria de forma colaborativa e financeiramente viável.

Quem deseja comprar um imóvel pode enfrentar diversos desafios, entre os quais se destacam as taxas de juros — que podem estar elevadas no momento da compra —, a necessidade de comprovar renda, possuir um bom score de crédito e a falta de planejamento financeiro. Todos esses aspectos podem dificultar a realização do sonho da casa própria.

Afinal, nem todo mundo pode se comprometer com o financiamento imobiliário, ou tem uma boa reserva para a compra à vista. Se você se encontra nesse cenário, saiba que pode ser uma boa alternativa para o seu caso participar de um consórcio de imóveis.

Entenda como o que é e como funciona o consórcio de imóveis. 

Confira o que você vai ler por aqui:

Mais de 150 mil imóveis; a sua história começa no QuintoAndar
Mais de 150 mil imóveis; a sua história começa no QuintoAndar Compre o seu

O que é o consórcio de imóveis e como funciona?

A advogada e professora, Leticia Madureira Horta Canabrava, define: “O consórcio imobiliário é uma forma de autofinanciamento usada para adquirir um bem imóvel. Uma instituição financeira reúne um grupo de pessoas que tem o objetivo comum de adquirir um imóvel, e passam a pagar parcelas periódicas visando a aquisição do bem. A cada mês, o valor das parcelas pagas por todos os participantes do grupo é usado para que, pelo menos um deles, faça a sua aquisição — por meio de sorteios ou leilões — para que o bem seja entregue ao consorciado contemplado”.

O consórcio de imóveis funciona da seguinte maneira, você se compromete a participar de um grupo de autofinanciamento e passa a fazer pagamentos regulares, esperando sua vez de ser contemplado com a carta de crédito para a compra de imóvel.  

Todo o valor pago por você e pelos outros participantes ao longo dos meses segue para um fundo comum, que será usado para financiar as cartas de crédito.

A empresa responsável pelo consórcio faz sorteios mensais entre os integrantes do grupo de autofinanciamento para escolher uma pessoa que será contemplada com a carta de crédito.  

Contudo, mesmo após ser contemplado com a carta de crédito, o consorciado vai precisar continuar pagando regularmente as parcelas do consórcio de imóveis pelo tempo determinado no contrato. 

Leia também: Consórcio ou financiamento imobiliário: qual a melhor opção, o que considerar e como escolher

Vantagens do consórcio imobiliário 

Para que você possa ter certeza de que o consórcio de imóveis é realmente a melhor opção para você, confira a seguir quais são as principais vantagens dessa modalidade.

Ausência de taxa de juros

Diferente do que ocorre com um financiamento imobiliário, não é cobrada uma taxa de juros do consórcio. Lembrando que os juros têm um grande impacto no valor das parcelas, especialmente nos momentos em que eles estão muito altos. 

Não há necessidade de pagar uma entrada

A maioria dos programas de financiamento do Brasil, como o SFH e o SFI, não financiam 100% do valor do imóvel. Sendo assim, quem solicita uma linha de crédito imobiliário precisa ter de 10% a 20% do valor da propriedade para pagar como entrada.

No entanto, quem participa de um consórcio imobiliário não precisa pagar nenhum valor de entrada na hora de adquirir o imóvel. Isso porque com o valor da carta de crédito a pessoa já consegue pagar o preço total de uma propriedade.

Menos burocracia

Outra vantagem dessa modalidade de compra de imóveis é que adquirir uma cota em um consórcio imobiliário é muito mais simples e rápido do que o processo de solicitação e de liberação de um financiamento imobiliário. 

Maior poder de negociação na hora da compra 

Como você já vai ter em mãos todo o valor necessário para adquirir o imóvel, será possível barganhar mais na hora de negociar o preço da propriedade. 

Variedade de prazos e planos

As administradoras de consórcios oferecem uma variedade de prazos e planos para que mais interessados possam aderir. Essa flexibilidade está disponível para a escolha de:

  • Valor da cota da carta de crédito;
  • Valor das mensalidades que cabem no seu bolso;
  • Prazo para o pagamento das parcelas.

Parcelas facilitadas

As administradoras contam com dois tipos de pagamentos:

  • Parcelas decrescentes: os valores mensais vão caindo com o passar do tempo. Logo, as primeiras parcelas serão mais altas;
  • Parcelas lineares: todas as parcelas têm o mesmo valor, salvo os reajustes previstos.

É importante deixar claro que a correção monetária existe em qualquer um desses tipos de pagamento. Esses reajustes acontecem anualmente, de acordo com a alteração dos principais impostos cobrados.

Normalmente, o reajuste do consórcio de imóveis é baseado no Índice Nacional do Custo da Construção (INCC). Porém, outro indexador pode ser usado, como o Índice de Preços ao Consumidor Amplo (IPCA).

Desvantagens do consórcio de imóveis 

Além de conhecer as vantagens do consórcio imobiliário, é fundamental saber também quais são as desvantagens dessa modalidade, para que você possa escolher a melhor maneira de adquirir a sua futura casa ou apartamento.

Você pode demorar para ser contemplado com a carta de crédito

Quem participa de um consórcio imobiliário só conseguirá adquirir uma propriedade quando for contemplado com a carta de crédito. No entanto, para ser contemplado com esse documento, é necessário ser sorteado pela empresa responsável pelo consórcio, o que pode demorar vários meses ou até anos.

Os participantes que têm condições de oferecer lances mensais maiores, ou seja, pagar um valor adicional além da mensalidade do consórcio, podem ser contemplados mais cedo com a carta de crédito. Inclusive, algumas instituições permitem que o valor do lance seja abatido do montante total da carta de crédito.

O valor da carta de crédito pode ficar defasado

Caso você demore muito para ser sorteado, o preço dos imóveis pode aumentar, e o valor da carta de crédito pode ficar defasado, mesmo que a empresa ajuste anualmente o valor da carta.

Sendo assim, se ao entrar no consórcio imobiliário você estava planejando comprar um imóvel de três quartos, por exemplo, pode ser que, ao ser contemplado, você só consiga adquirir uma propriedade de dois quartos, ou tenha que procurar um imóvel em um bairro mais acessível.

Como funcionam os lances no consórcio?

Quem não quiser esperar pela sorte, ou pelo fim das parcelas, pode fazer um lance, concorrendo com os demais consorciados. As opções disponíveis são:

Lance livre

É o mais popular. Nele, o consorciado pode ofertar qualquer valor, respeitando o lance mínimo da carta de crédito. Quem oferecer a maior quantia, garante o seu imóvel antecipadamente.

Lance fixo

Esse tipo de lance tem um valor fixo estipulado pela administradora. Há alguns critérios para se definir o vencedor, caso haja mais de um interessado naquele mês. O mais comum é a realização de um segundo sorteio apenas entre aqueles que ofereceram o lance fixo.

Lance embutido

Essa opção permite que o consorciado use parte do valor da carta de crédito como lance, mesmo sem ter dinheiro em mãos para fazer a oferta. Se for contemplado, ele recebe sua cota descontando a quantia usada para o lance. 

Lance com recursos do FGTS

Nesse caso, 100% do FGTS pode ser usado para o abatimento da mensalidade de consórcios em qualquer uma das três modalidades acima. Você precisará apresentar o extrato do seu FGTS e manifestar a intenção de utilizar esses recursos antes de dar o lance.

Em qualquer uma das opções, se o seu lance não for o vencedor, não é preciso contribuir com o valor. Você pode até mesmo usá-lo para uma nova tentativa no mês seguinte.

Leia também: Entenda por que o consórcio contemplado pode ser o caminho mais seguro para adquirir bens e serviços

Quais são os custos de um consórcio imobiliário?

Os custos de um consórcio imobiliário envolvem:

  • Taxa de administração: consiste na remuneração da administradora. Costuma equivaler a 23% do valor da carta de crédito, sendo que a cobrança é diluída;
  • Seguro: costuma ser um serviço adicional e nem sempre é obrigatório. Também é diluído ao longo das parcelas;
  • Fundos de reserva: é um valor pago para evitar imprevistos, como a inadimplência de algum consorciado. O percentual é variável.

De toda forma, vale a pena saber que esses custos costumam equivaler a até mais do que 20% do valor do imóvel. Então, é importante analisar todos os aspectos e fazer comparações com o financiamento. Assim, você escolhe o melhor consórcio imobiliário.

O que considerar na hora de contratar um consórcio imobiliário?

De acordo com Leticia Madureira Horta Canabrava, advogada e professora,

“Em um processo de consórcio imobiliário, primordialmente, é necessário averiguar sobre a idoneidade e reputação da instituição no mercado. Além disso, é de suma importância a apuração detalhada das taxas de administração e condições do consórcio, já que elas impactarão diretamente no valor total da carta de crédito e no número de parcelas a serem pagas”. 

Na hora de contratar o consórcio, você deve considerar os principais aspectos para escolher o imóvel ideal, de acordo com as suas necessidades e o seu orçamento. Por isso, avalie a quantidade de parcelas, a mensalidade e o valor total da carta de crédito.

Assim, um consórcio muito barato pode não atender a tudo que você precisa. Já um muito caro pode comprometer sua vida financeira.

Não deixe de se atentar também aos prazos. Quanto maior for a duração de um consórcio, menores serão as parcelas pagas. No entanto, se você não for sorteado ou não der um lance, seu sonho vai demorar mais para se concretizar. 

Ainda é recomendado pesquisar bastante. As condições entre as administradoras variam muito. Além disso, a taxa de administração, somada a outras cobranças opcionais (como o fundo de reserva) e ainda à qualidade do serviço prestado, devem ser decisivos para a sua escolha.

Além disso, sempre confira se a administradora é autorizada pelo Banco Central. Você pode fazer a pesquisa diretamente pelo site do Bacen.

Por fim, leia o contrato. Quando bem redigido, esse documento deve deixar claro todos os detalhes. Inclusive, a previsão de:

  • Direitos e deveres de cada parte;
  • Dados cadastrais;
  • Contato;
  • Normas gerais de como funciona o consórcio de imóveis (maneiras de contemplação, parcelas, índices de reajustes, penalidades em caso de atraso etc).

Como fazer um consórcio de imóvel?

Veja o passo a passo de como fazer um consórcio, para ter sucesso na sua escolha.

Selecione uma administradora

Veja a lista das administradoras de consórcio no site do Banco Central e entre em contato com algumas delas. Verifique se estão regularizadas, para evitar problemas.

Procure o melhor plano

A adesão ao plano pode ser feita de três formas diferentes:

  • Entrar em um grupo já formado e em andamento, mas no qual ainda há vagas;
  • Ocupar o espaço de um cotista desistente;
  • Adquirir a cota de um cotista e fazer a transferência.

A última alternativa deve ser autorizada pela administradora do consórcio. Caso contrário, você poderá ter problemas.

Pesquise os custos

Todas as taxas e cobranças estão definidas em contrato. Faça uma boa pesquisa para verificar o que compensa mais no quesito financeiro.

Tire todas as dúvidas do contrato

Leia as cláusulas e conheça todos os detalhes do contrato. Verifique como será o reajuste das parcelas, qual será a periodicidade e mais. Se tiver dúvidas, questione.

Faça os pagamento em dia

Todas as parcelas devem ser quitadas na data de vencimento. É importante atentar a esse prazo para evitar a inadimplência.

Além disso, os participantes que não fazem os pagamentos regulares, não podem ser contemplados com a carta de crédito. 

Leia também: Financiamento reprovado? Conheça os principais motivos e saiba o que fazer agora

Quais são os requisitos para participar de um consórcio imobiliário?

Para participar de um consórcio imobiliário é necessário ter mais de 18 anos e ser brasilero, ou ter residência brasileira. Também é preciso apresentar alguns documentos, como:

  • CPF;
  • RG;
  • Comprovante de residência.

Após a contemplação do consórcio pode ser exigida a apresentação da  Certidão de Nascimento ou de Casamento. 

Algumas empresas podem exigir também um comprovante de renda no momento da contratação do consórcio. Nesse caso, é possível apresentar os três últimos holerites, para quem é CLT, ou cópia da declaração do Imposto de Renda, para quem é autônomo.

Saiba quais são as oportunidades de saída

Caso você compre um consórcio imobiliário e queira desistir ou não tenha dinheiro, existem alternativas. Algumas delas são:

  • Reduzir o valor das parcelas diminuindo a quantia da carta de crédito de forma proporcional;
  • Vender a cota para outra pessoa. É preciso verificar a possibilidade de transferência e se existe alguma taxa pela cessão da carta de crédito;
  • Esperar ser sorteado e pegar uma carta de crédito em valor equivalente ao que foi pago, com dedução das taxas indicadas em contrato. Dessa forma, a dívida termina.

Use o consórcio de imóvel para comprar a sua nova casa!

Se você decidir participar de um consórcio habitacional, é importante saber que dá para buscar a casa dos seus sonhos no QuintoAndar. Assim, você a adquire com a carta de crédito premiada. 

Temos opções de casas e apartamentos, novos e usados, em diferentes faixas de preços em 75 cidades brasileiras. Ainda há mais de 70 filtros de busca para encontrar o seu imóvel aqui. E tudo isso sem burocracia e com atendimento especializado totalmente digital.

Então, que tal aproveitar o seu consórcio imobiliário para realizar seu sonho? Acesse o site ou app do QuintoAndar e confira todas as oportunidades!

Encontre o imóvel ideal sabendo quanto vai gastar desde o início
Encontre o imóvel ideal sabendo quanto vai gastar desde o início Compre o seu