Conquistar a casa própria envolve desafios. O financiamento imobiliário permite que você consiga seu imóvel com valores acessíveis, mas pressupõe o pagamento de parcelas que podem durar anos. Amortizar o financiamento quando possível é uma forma de quitar a dívida e pagar menos.
Recebeu um dinheiro extra, conseguiu economizar, ou quer saber como aproveitar melhor o seu 13º salário? É possível aplicar esses valores na quitação antecipada da dívida imobiliária. Com isso, você reduz o número de parcelas e diminui a incidência de juros. É possível usar até mesmo o saldo do FGTS.
Neste texto, vamos mostrar em que situações a amortização é a melhor escolha e como fazer o procedimento. Confira!
Navegue pelo conteúdo:
- O que é amortização de financiamento imobiliário?
- Como funciona a amortização do financiamento?
- Quando a amortização vale a pena?
- O que é melhor amortizar: o saldo devedor ou as parcelas?
- Como amortizar o financiamento imobiliário na prática?
- O que acontece se eu atrasar o pagamento do financiamento imobiliário?
- Como usar o FGTS na amortização?
- Ficou muito mais fácil conquistar a sua casa própria!
O que é amortização de financiamento imobiliário?
Para o advogado e gestor jurídico da Kalil & Salum Sociedade de Advogados, Guilherme Mattos, a amortização do financiamento imobiliário ocorre com o pagamento antecipo das parcelas do empréstimo ou crédito, para diminuir o valor total da dívida. A cada parcela paga pelo devedor, entende-se que houve amortização do saldo devedor — isso porque parte do pagamento é destinada aos juros contratados e parte para amortização do saldo devedor.
Assim, o comprador consegue redução dos juros, além de encurtar o tempo total de parcelamento.
Qualquer parcela paga é considerada uma amortização, porém esse termo passou a ser usado com mais frequência para se referir ao pagamento de várias parcelas simultaneamente.
Leia também: Aprenda o que é taxa de financiamento imobiliário e saiba como fazer o melhor negócio na compra da casa própria
Como funciona a amortização do financiamento?
Existem duas possibilidades de amortização, usadas pelas instituições financeiras: a Tabela SAC e a tabela PRICE.
Na amortização feita pela tabela SAC, as parcelas sofrem reajustes e vão diminuindo o seu valor gradativamente ao longo dos meses e anos, à medida em que os pagamentos são realizados. Já pela tabela PRICE, as parcelas têm o mesmo valor durante todo o período do financiamento imobiliário.
O advogado Guilherme Mattos ressalta que, no entanto, a amortização não fica limitada ao pagamento mensal e recorrente das parcelas: “Caso o devedor tenha recursos extras, por qualquer motivo que seja, e queira promover o adiantamento do pagamento de suas obrigações, poderá assim o fazer, por meio de antecipação de parcelas ou saldo devedor”.
Porém, é importante notar que amortizar o financiamento nem sempre é vantajoso e a situação deve ser analisada caso a caso.
Quando a amortização vale a pena?
Amortizar o financiamento imobiliário vale a pena quando não é possível usar o dinheiro de forma mais vantajosa.
Ao ter um valor a mais, um dos primeiros pensamentos de quem tem uma dívida grande é pagar o maior valor possível. Contudo, é preciso analisar se o desconto oferecido é maior que o valor que o comprador poderia ganhar se investisse essa quantia.
O segundo caso em que a amortização pode ser vantajosa é quando as parcelas estão prejudicando o orçamento familiar. Então, quitar algumas e diminuir os juros pode dar um pouco mais de fôlego financeiro e ajudar na organização das suas finanças.
O pagamento de várias parcelas também é útil para quem pretende vender o imóvel, já que é mais fácil negociar um contrato de compra e venda de uma casa ou apartamento sem dívidas associadas.
Por fim, é importante destacar que essa também é uma decisão muito pessoal que vai variar de acordo com o perfil. Por exemplo, há pessoas que vão preferir amortizar o financiamento mesmo que não seja a opção mais vantajosa, pois assim vão se sentir mais tranquilas.
Guilherme Mattos
Advogado e Gestor Jurídico na Kalil & Salum Sociedade de Advogados
A diminuição do tempo da dívida ou do valor das parcelas, a depender da modalidade escolhida, são as principais vantagens da amortização, além, é claro, de gerar economia. Isso porque, quando se promove a amortização, o devedor tem direito ao abatimento de juros e encargos.
O que é melhor amortizar: o saldo devedor ou as parcelas?
Guilherme Mattos reforça que a amortização pode acontecer de duas formas: pela antecipação de parcelas ou do saldo devedor.
No primeiro caso, os valores das parcelas serão reduzidos, mantendo-se o prazo definido no início do contrato. Já ao optar pela amortização do saldo devedor, o devedor diminui o tempo da dívida. Ou seja, o prazo de financiamento é reduzido, mantendo-se os valores mensais.
Exemplificando: suponha que você tem uma dívida de R$150.000,00, a ser paga em 20 parcelas mensais de R$7.500,00. Em determinado mês, você recebeu R$7.500,00 a mais em bônus e benefícios.
Se optar pela amortização do saldo devedor, você reduzirá a dívida total de R$150.000,00 para R$142.500,00. Precisará pagar, então, 19 parcelas mensais de R$7.500,00.
Por outro lado, também há a possibilidade de reduzir o valor das parcelas, assim o comprador passa a pagar menos mensalmente e ganha fôlego no orçamento familiar.
Voltando ao exemplo acima, nesse caso os R$7.500,00 extras incidiriam sobre as parcelas. Então, ao invés de reduzir a obrigação para 19 parcelas de R$7.500,00, você manteria a dívida em 20 parcelas, mas com um valor reduzido. Cada parcela, nesse caso, seria de R$7.125,00.
Essa segunda alternativa deve ser usada quando as finanças estão complicadas, gerando dificuldades na hora de cumprir com os pagamentos.
Guilherme Mattos
Advogado e Gestor Jurídico na Kalil & Salum Sociedade de Advogados
Não há, em regra, modalidade melhor do que a outra. Na verdade, o devedor deve levar em consideração, sobretudo, as condições da contratação, o seu planejamento e o formato que melhor se encaixe no seu contexto financeiro.
Como amortizar o financiamento imobiliário na prática?
Para amortizar financiamento, siga alguns passos simples:
- Descubra se a amortização será vantajosa. Para isso, é preciso ter certeza de que não há formas mais rentáveis de usar o dinheiro. Muitos bancos oferecem em seus aplicativos de internet banking um cálculo de amortização de financiamento, assim você pode inserir os dados e descobrir qual será o desconto;
- Entre em contato com o gerente do banco em que você realizou o financiamento, ou vá pessoalmente à sua agência;
- Confirme se a simulação feita no aplicativo realmente corresponde à realidade e tente conseguir melhores condições;
- Decida se deseja amortizar o saldo total ou o valor das parcelas;
- Confira se você consegue cumprir as novas condições do contrato;
- Efetue o pagamento a partir do novo acordo.
O que acontece se eu atrasar o pagamento do financiamento imobiliário?
É essencial manter as parcelas em dia, pois o não pagamento pode gerar diversos transtornos. As consequências exatas e o tempo para sentir os primeiros efeitos vão variar de um banco para outro, mas no geral são as seguintes:
- Juros e multa por atraso;
- Cadastro nos órgãos de proteção ao crédito caso o não pagamento persista por muito tempo;
- Em casos mais graves, quando o comprador não consegue regularizar a situação, o banco pode leiloar o imóvel.
Por isso, sempre que surgir algum problema financeiro que atrapalhe na quitação do débito, entre em contato com a instituição financeira para ver o que pode ser feito.
Muitas delas estão dispostas a negociar melhores condições, como dar um prazo maior para o cliente regularizar a situação ou fazer um novo parcelamento.
Leia também: Como aprovar o financiamento pra comprar seu primeiro imóvel
Como usar o FGTS na amortização?
Para usar o FGTS para amortizar o financiamento, o trabalhador precisa fazer a solicitação em uma agência da Caixa Econômica Federal, declarando o motivo e apresentando os documentos necessários para o saque do fundo.
Caso a Caixa seja a responsável pelo financiamento imobiliário, você pode fazer a amortização diretamente pelo aplicativo Caixa Habitação.
Essa solicitação pode ser feita a cada dois anos e é importante se atentar às regras de cada instituição financeira. Por exemplo, alguns bancos só permitem ao cliente quitar até 80% da dívida com o saldo do FGTS.
Em suma, amortizar um financiamento será vantajoso em muitas situações, principalmente quando consideramos o longo tempo para o pagamento total da dívida.
Ao quitar parte do valor, você estará se protegendo de possíveis dificuldades futuras que podem causar inadimplência.
Tenha em mente que é importante escolher o melhor método de amortização e sempre tomar decisões adequadas ao seu orçamento familiar.
Ficou muito mais fácil conquistar a sua casa própria!
Com tantas opções de financiamento imobiliário disponíveis para ajudar a comprar um imóvel e, ainda, a possibilidade de amortizar a dívida futuramente, conquistar sua casa própria ficou muito mais fácil.
É possível investir um valor menor e dividir em parcelas financiadas. Enquanto você evolui profissionalmente e adquire novas fontes de renda, pode amortizar seu financiamento e acelerar a quitação.
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