Você precisa de muito dinheiro para usar em qualquer objetivo que deseja conquistar? Então o home equity é uma das melhores modalidades de empréstimo. Isso porque ele tem prazos de pagamento mais longos e taxas de juros mais atrativas.
Chamado também de refinanciamento imobiliário, ou crédito com garantia de imóvel, o home equity é uma oportunidade de resolver seu problema financeiro. Tanto que essa modalidade é bastante popular em outros países.
Como funciona no Brasil? E o que caracteriza essa opção de crédito? Neste post, vamos explicar melhor. Continue lendo!
Navegue pelo conteúdo:
- O que é o home equity?
- Quais as vantagens do home equity?
- Como funciona o home equity?
- Qual a taxa de juros do home equity?
- Quais as diferenças entre home equity e hipoteca?
- Quem pode fazer home equity?
- Está pensando em comprar outro imóvel?
O que é o home equity?
O mestre em economia pela EESP/FGV, Ângelo Mendes, explica que home equity é um empréstimo com garantia de imóvel (podendo ser residencial ou comercial). Ou seja, ao pedir um empréstimo a uma instituição, como um banco, você sinaliza que, se não puder não pagar, existe um imóvel como garantia para quitar o valor recebido.
Como há mais segurança para o credor, o prazo de pagamento é mais longo — que pode chegar a 35 anos (420 meses) — e as taxas de juros são mais baixas.
Ângelo Mendes
Mestre em economia pela EESP/FGV
O banco geralmente te proporciona uma taxa menor, porque você está falando que tem um bem material, que vale tal quantia, e que pode ser entregue em caso de falta da quitação do empréstimo.
No caso do home equity, o imóvel fica em alienação fiduciária. Isso significa que a propriedade oficial do bem passa a ser do banco enquanto a dívida existir. Nesse período, você tem a posse, o que significa que pode morar no local.
Assim que a dívida for quitada, o imóvel volta a ser de sua propriedade oficialmente. Esse processo garante que, em caso de inadimplência e sem haver acordo, o banco possa tomar o imóvel para o pagamento do débito.
Leia mais: Todos os procedimentos que você deve fazer para financiar um imóvel
Quais as vantagens do home equity?
Ângelo Mendes avalia o empréstimo como garantia de imóvel como uma opção de empréstimo interessante. Segundo ele, de maneira geral, esse empréstimo sinaliza para a instituição credora que você tem algum bem material para pagar, em valor real, caso não consiga quitar a quantia recebida.
“Isso te permite tomar empréstimos a taxas menores, porque reduz os riscos — sob o ponto de vista do banco — de te emprestar dinheiro”, explica Ângelo.
Assim, podemos citar como algumas das vantagens do home equity:
- Condições facilitadas de pagamento, com prazos flexíveis;
- Taxas de juros mais baixas;
- Segurança para contratante da linha de crédito e credor;
- Menor chance de inadimplência;
- Possibilidade de receber o dinheiro rápido, entre 10 e 15 dias, se a documentação para alienação fiduciária estiver correta.
Além disso, a chance de perder o imóvel é baixa — acontece em casos de inadimplência e desacordo com o credor, depois de tentativas de negociação entre as partes.
Como funciona o home equity?
O home equity funciona a partir da tomada de um empréstimo oferecendo um imóvel como garantia. O bem fica em alienação fiduciária e você tem o direito de utilizar o dinheiro conseguido como crédito para qualquer finalidade. Assim, não existe necessidade de comprovação de uso.
Portanto, a modalidade é bastante parecida àquela verificada em outras linhas de crédito. A principal diferença está na garantia, que gera mais segurança para o credor. Com isso, são oferecidas condições diferenciadas.
Para começar, o valor emprestado costuma ser mais elevado. Como existe a vinculação com o imóvel, é possível contratar até uma porcentagem do preço do imóvel. Por exemplo, 60% da avaliação do bem.
Essa porcentagem depende da instituição financeira. Além disso, existe um limite mínimo e máximo — esse último pode chegar a milhões de reais, em alguns casos.
Ainda é aplicada uma taxa de juros mais baixa, que explicaremos melhor adiante. Quanto à quantidade de parcelas, é igual ao de um financiamento imobiliário. O prazo máximo é definido pelo banco, mas pode chegar a 420 meses.
Outro detalhe é a alienação fiduciária, como já foi explicado. Por isso, é feita uma vistoria do imóvel para verificar seu preço real e ter certeza de que ele atende a todas as exigências bancárias.
Qual a taxa de juros do home equity?
A taxa de juros do home equity muda conforme o banco. Normalmente, elas ficam por volta de 1% ao mês. Em alguns casos, ainda há a aplicação do Índice de Preços ao Consumidor Amplo (IPCA), que mede a inflação oficial do país. Essa é uma alíquota pós-fixada.
Existem algumas instituições financeiras que trabalham com taxas prefixadas. Nesse caso, não há variação ao longo do tempo, o que tende a garantir mais controle financeiro — isso porque você já consegue se planejar.
Vale a pena reforçar que saber o que é e como funciona o home equity implica conhecer todos esses detalhes. Dessa forma, é possível escolher a melhor alternativa para as suas finanças.
Quais as diferenças entre home equity e hipoteca?
O mestre em economia, Ângelo Mendes, explica que a diferença entre home equity e hipoteca é basicamente jurídica.
Como visto, no primeiro caso, o imóvel é de propriedade do credor, enquanto a posse continua sendo sua. Ou seja, você tem o direito de morar no lugar, mas não é o dono “oficial” dele até quitar totalmente o empréstimo.
“No caso da hipoteca, você pega um empréstimo e toma uma dívida, deixando o seu imóvel como garantia. O imóvel continua sendo seu e continua no seu nome enquanto você paga essa dívida. A propriedade só muda legalmente de nome caso você não pague”, pontua Ângelo.
Ângelo Mendes
Mestre em economia pela EESP/FGV
A taxa do home equity é ainda menor do que a taxa da hipoteca, pelo fato da alienação do bem acontecer logo no início. Para que a explicação fique mais clara, no caso do home equity, é como se o banco já tivesse recebido pelo empréstimo que ele concedeu. E você, enquanto quita as parcelas, está pagando para receber a propriedade de volta.
Quem pode fazer home equity?
Qualquer pessoa física ou jurídica pode fazer home equity. É preciso ter apenas um imóvel no nome da pessoa, de preferência, quitado — essa é uma exigência que costuma ser feita pelos bancos.
Nos casos em que o bem ainda não está quitado, o banco tem a opção de aceitá-lo ou não. Caso autorize a transação, parte do valor cedido como empréstimo é utilizado para quitar esse débito em aberto. O resto é direcionado para a sua conta.
Portanto, se esse for o seu caso, considere o desconto desse valor. Afinal, você terá que contratar alguma quantia extra, a fim de fazer o que precisa com o restante.
Está pensando em comprar outro imóvel?
Agora que você conhece os principais detalhes sobre o home equity, que tal utilizar esse dinheiro para comprar outro imóvel? Como o empréstimo dessa linha de crédito pode ser usado para qualquer finalidade, essa é uma forma eficiente de adquirir um bem à vista.
Assim, você paga menos juros do que em um financiamento imobiliário e ainda tem a chance de conseguir algum desconto. Afinal, o seu poder de negociação na compra do segundo imóvel é maior.
Nesse processo, conte com a ajuda do QuintoAndar. Somos uma plataforma de moradia que conta com profissionais qualificados para auxiliar em todas as etapas da negociação. Dessa forma, você adquire o seu imóvel com menos burocracia e mais praticidade.
