Você precisa de muito dinheiro para usar em qualquer objetivo que deseja conquistar? Então o home equity é uma das melhores modalidades de empréstimo. Isso porque ele tem prazos de pagamento mais longos e taxas de juros mais atrativas.
Chamado também de refinanciamento imobiliário, ou crédito com garantia de imóvel, o home equity é uma oportunidade de resolver seu problema financeiro. Tanto que essa modalidade é bastante popular em outros países.
Entenda como o home equity funciona no Brasil, o que caracteriza essa opção de crédito e suas principais vantagens.
Confira o que você vai ler por aqui:
- O que é o home equity?
- Como funciona o home equity?
- Qual é a taxa de juros do home equity?
- Qual é a diferença entre o home equity e os outros tipos de financiamento imobiliário?
- Quais as diferenças entre home equity e hipoteca?
- Quais são as vantagens do home equity?
- 1. Taxa de juros mais baixa
- 2. Valores maiores
- 3. Prazos mais longos
- 4. Possibilidade de receber o dinheiro mais rápido
- 5. Poder usufruir do imóvel durante a vigência do contrato de empréstimo
- Quem pode fazer home equity?
- Quais são os tipos de imóveis aceitos no home equity?
- Está pensando em comprar outro imóvel? Conte com a ajuda do QuintoAndar!
O que é o home equity?
O mestre em economia pela EESP/FGV, Ângelo Mendes, explica que home equity é um empréstimo com garantia de imóvel (podendo ser residencial ou comercial). Ou seja, ao pedir um empréstimo a uma instituição, como um banco, você sinaliza que, se não puder pagar, existe um imóvel como garantia para quitar o valor recebido.
Como há mais segurança para o credor, o prazo de pagamento é mais longo — que pode chegar a 35 anos (420 meses) — e as taxas de juros são mais baixas.
Ângelo Mendes
Mestre em economia pela EESP/FGV
O banco geralmente te proporciona uma taxa menor, porque você está falando que tem um bem material, que vale tal quantia, e que pode ser entregue em caso de falta da quitação do empréstimo.
No caso do home equity, o imóvel fica em alienação fiduciária. Isso significa que a propriedade oficial do bem passa a ser do banco enquanto a dívida existir. Nesse período, você tem a posse, o que significa que pode morar no local.
Assim que a dívida for quitada, o imóvel volta a ser de sua propriedade oficialmente. Esse processo garante que, em caso de inadimplência e sem haver acordo, o banco possa tomar o imóvel para o pagamento do débito.
Leia também: Passo a passo de como financiar um imóvel
Como funciona o home equity?
O home equity funciona a partir da tomada de um empréstimo oferecendo um imóvel como garantia. O bem fica em alienação fiduciária e você tem o direito de utilizar o dinheiro conseguido como crédito para qualquer finalidade. Assim, não existe necessidade de comprovação de uso.
Portanto, a modalidade é bastante parecida àquela verificada em outras linhas de crédito. A principal diferença está na garantia, que gera mais segurança para o credor. Com isso, são oferecidas condições diferenciadas.
Para começar, o valor emprestado costuma ser mais elevado. Como existe a vinculação com o imóvel, é possível contratar até uma porcentagem do preço do imóvel. Por exemplo, 60% da avaliação do bem.
Essa porcentagem depende da instituição financeira. Além disso, existe um limite mínimo e máximo — esse último pode chegar a milhões de reais, em alguns casos.
Ainda é aplicada uma taxa de juros mais baixa, que explicaremos melhor adiante. Quanto à quantidade de parcelas, é igual ao de um financiamento imobiliário. O prazo máximo é definido pelo banco, mas pode chegar a 420 meses.
Outro detalhe é a alienação fiduciária, como já foi explicado. Por isso, é feita uma vistoria do imóvel para verificar seu preço real e ter certeza de que ele atende a todas as exigências bancárias.
Qual é a taxa de juros do home equity?
A taxa de juros do home equity muda conforme o banco. Normalmente, elas ficam por volta de 1% ao mês. Em alguns casos, ainda há a aplicação do Índice de Preços ao Consumidor Amplo (IPCA), que mede a inflação oficial do país. Essa é uma alíquota pós-fixada.
Existem algumas instituições financeiras que trabalham com taxas prefixadas. Nesse caso, não há variação ao longo do tempo, o que tende a garantir mais controle financeiro — isso porque você já consegue se planejar.
Vale a pena reforçar que saber o que é e como funciona o home equity implica conhecer todos esses detalhes. Dessa forma, é possível escolher a melhor alternativa para as suas finanças.
Qual é a diferença entre o home equity e os outros tipos de financiamento imobiliário?
A principal diferença entre o home equity e o financiamento imobiliário tradicional é que quem contrai um empréstimo por meio da primeira modalidade pode usar o dinheiro da maneira que quiser, seja para investir em uma empresa, reformar uma propriedade ou quitar uma outra dívida.
Já quem faz um financiamento imobiliário só pode usar o dinheiro concedido pela instituição financeira para adquirir um imóvel.
Quais as diferenças entre home equity e hipoteca?
O mestre em economia, Ângelo Mendes, explica que a diferença entre home equity e hipoteca é basicamente jurídica.
Como visto, no primeiro caso, o imóvel é de propriedade do credor, enquanto a posse continua sendo sua. Ou seja, você tem o direito de morar no lugar, mas não é o dono “oficial” dele até quitar totalmente o empréstimo.
“No caso da hipoteca, você pega um empréstimo e toma uma dívida, deixando o seu imóvel como garantia. O imóvel continua sendo seu e continua no seu nome enquanto você paga essa dívida. A propriedade só muda legalmente de nome caso você não pague”, pontua Ângelo.
Ângelo Mendes
Mestre em economia pela EESP/FGV
A taxa do home equity é ainda menor do que a taxa da hipoteca, pelo fato da alienação do bem acontecer logo no início. Para que a explicação fique mais clara, no caso do home equity, é como se o banco já tivesse recebido pelo empréstimo que ele concedeu. E você, enquanto quita as parcelas, está pagando para receber a propriedade de volta.
Quais são as vantagens do home equity?
Agora que você já sabe o que é e como funciona o home equity, vale a pena conferir as principais vantagens dessa modalidade de empréstimo, para decidir se essa realmente é a melhor solução para você.
1. Taxa de juros mais baixa
Quem contrai um empréstimo por meio do home equity costuma pagar juros menores do que os praticados nas outras modalidades de empréstimo. Isso porque, nesse caso, a instituição financeira tem um imóvel como garantia da operação e, por isso, não precisa cobrar juros maiores do solicitante do empréstimo.
2. Valores maiores
Como no home equity você vai oferecer um imóvel como garantia para o empréstimo, os valores concedidos ao solicitante costumam ser muito maiores do que o das linhas de crédito tradicionais. Contudo, o valor do empréstimo é limitado a 60% do valor da propriedade que será alienada.
3. Prazos mais longos
Quem pega dinheiro emprestado por meio do home equity também consegue obter um prazo de pagamento mais longo para quitar a dívida, podendo chegar a até 35 anos, dependendo da instituição financeira que concedeu o empréstimo.
Leia também: Marco das garantias: o que é e o que muda para quem possui um imóvel ou quer financiar
4. Possibilidade de receber o dinheiro mais rápido
Outra grande vantagem do home equity é que as instituições financeiras costumam liberar o dinheiro de forma mais rápida para quem escolhe essa modalidade de empréstimo, caso esteja tudo certo com a documentação da propriedade e do solicitante. O prazo para receber o dinheiro nesses casos costuma ser de 10 a 15 dias.
5. Poder usufruir do imóvel durante a vigência do contrato de empréstimo
Quem contrair um empréstimo por meio dessa modalidade vai poder usufruir do imóvel que foi dado como garantia da operação financeira da forma que quiser enquanto o contrato do empréstimo estiver vigente.
Quem pode fazer home equity?
Qualquer pessoa física ou jurídica pode fazer home equity. É preciso ter apenas um imóvel no nome da pessoa, de preferência, quitado — essa é uma exigência que costuma ser feita pelos bancos.
Nos casos em que o bem ainda não está quitado, o banco tem a opção de aceitá-lo ou não. Caso autorize a transação, parte do valor cedido como empréstimo é utilizado para quitar esse débito em aberto. O resto é direcionado para a sua conta.
Portanto, se esse for o seu caso, considere o desconto desse valor. Afinal, você terá que contratar alguma quantia extra, a fim de fazer o que precisa com o restante.
Quais são os tipos de imóveis aceitos no home equity?
Se você ficou interessado em contrair um empréstimo por meio dessa modalidade, confira a seguir quais tipos de propriedades são aceitas no home equity:
- Terrenos localizados em áreas urbanas ou dentro de condomínios fechados, com a matrícula do imóvel atualizada;
- Casas e apartamentos em bom estado de conservação;
- Salas comerciais.
Além de saber quais imóveis são aceitos nessa modalidade de empréstimos, também é importante descobrir quais tipos de propriedades não podem ser usadas no home equity:
- Imóveis em processo de inventário;
- Imóveis com impostos atrasados;
- Sítios e fazendas;
- Chácaras localizadas fora dos centros urbanos;
- Terrenos com área construída ou com obras em fase de construção;
- Imóveis tombados;
- Imóveis que estejam em fase de construção ou de reforma estrutural.
Essa lista de imóveis pode variar um pouco de acordo com cada instituição financeira que trabalha com a modalidade de empréstimo home equity. Por isso, é interessante checar junto ao banco que você pretende solicitar o crédito quais são os tipos de propriedades que podem ser usadas como garantia nesse tipo de transação financeira.
Está pensando em comprar outro imóvel? Conte com a ajuda do QuintoAndar!
Agora que você conhece os principais detalhes sobre o home equity, que tal utilizar esse dinheiro para comprar outro imóvel? Como o empréstimo dessa linha de crédito pode ser usado para qualquer finalidade, essa é uma forma eficiente de adquirir um bem à vista.
Assim, você paga menos juros do que em um financiamento imobiliário e ainda tem a chance de conseguir algum desconto. Afinal, o poder de negociação ao comprar um segundo imóvel é maior.
Nesse processo, conte com a ajuda do QuintoAndar. Somos uma plataforma de moradia que conta com profissionais qualificados para auxiliar em todas as etapas da negociação. Dessa forma, você adquire o seu imóvel com menos burocracia e mais praticidade.
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