Se você pensa em comprar uma casa ou apartamento, o consórcio contemplado é uma alternativa a considerar. Essa é uma modalidade em que se utiliza a carta de crédito para adquirir o imóvel como se fosse à vista. A diferença é que o número já foi sorteado e o documento pode ser usado quando quiser.

Para chegar a esse patamar, você pode adquirir a cota e aguardar a contemplação ou já comprar a carta de crédito contemplada. De toda forma, existem regras a seguir em qualquer um dos casos. Cumprindo-as, você poderá comprar sua casa própria sem fazer um financiamento imobiliário.

Entenda como funciona o consórcio contemplado, quais as vantagens e principais cuidados a serem tomados.

Confira o que você vai ler por aqui:

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O que é um consórcio contemplado?

Um consórcio contemplado é aquele cuja carta de crédito já teve seu número sorteado ou lance escolhido, antes mesmo do débito ser totalmente pago. A partir disso, o cotista tem o direito de adquirir o bem desejado como se fosse à vista, já que o valor será antecipado.

Inclusive, esse é o motivo pelo qual existe o fundo comum. Ao fazer um consórcio de imóveis, você adquire uma cota, que será paga em uma quantidade de meses predeterminada e por um valor específico.

Todos os valores mensais pagos pelos consorciados são revertidos para esse fundo comum. Conforme um deles é contemplado, o dinheiro serve para custear o uso da carta de crédito.

Portanto, esse documento tem uma numeração, que poderá ser sorteada. Esse processo ocorre uma vez por mês, pelo menos.

Ainda há os lances. Eles são uma forma de antecipar a contemplação do consórcio. De toda forma, sua cota recebe a carta de crédito, que é o documento que permite fazer a compra do bem.

Dentro do consórcio, é possível escolher apartamentos, casas, veículos, serviços etc. O funcionamento do consórcio, contemplado ou não, continua igual. Portanto, esse é um dos passos para a compra de imóvel.

Qual a diferença entre consórcio contemplado e não contemplado?

A diferença entre consórcio contemplado e não contemplado é a possibilidade de uso da carta de crédito. No primeiro caso, ela já está disponível e pode servir para adquirir o bem na hora. No segundo, você precisa esperar o sorteio ou participar de um lance para antecipar o valor a ser recebido.

No restante, nada muda. Com qualquer uma das modalidades, você tem os mesmos direitos e deveres, e precisa arcar com todos os compromissos financeiros. Caso contrário, não poderá usar a carta de crédito ou pode ter o bem recuperado.

Leia também: Aprenda o que é taxa de financiamento imobiliário e saiba como fazer o melhor negócio na compra da casa própria

Como funciona consórcio quando é contemplado?

Quando é contemplado, o consórcio funciona a partir da entrega da carta de crédito ao cotista. Ele recebe esse documento que permitirá comprar o bem como se fosse à vista. Assim que escolher o bem, ele cumpre as etapas da administradora, que fará o repasse dos valores ao vendedor.

O recebimento da carta de crédito depende da numeração da cota ter sido sorteada ou do cotista ter vencido uma das modalidades de lance disponíveis. Outra alternativa é adquirindo um consórcio já contemplado.

Qualquer que seja o caso, essa possibilidade existe tanto para a compra quanto para o investimento em imóveis e outros bens. Basta fazer a aquisição da modalidade certa.

Quanto tempo para receber consórcio contemplado?

O tempo para receber consórcio contemplado é de 3 dias úteis, no mínimo, após o vencimento do lance ou sorteio. No entanto, o prazo varia conforme a administradora e o cumprimento das regras exigidas.

Além disso, vale lembrar que não existe obrigatoriedade de contemplação a qualquer momento. Se chegar à data de vencimento do grupo do consórcio de imóveis, por exemplo, sem vencer sorteio ou lance, todos os participantes recebem a carta de crédito.

Como comprar cartas de consórcio contempladas?

Para comprar cartas de consórcio contempladas, você precisa adquiri-las nessa condição junto a um cotista que foi sorteado ou teve seu lance escolhido. Independentemente do caso, é necessário passar por uma análise cadastral da administradora.

Com a aprovação, você recebe o documento, mas também pode ser feita a recusa. Ainda assim, a taxa de autorização costuma ser maior do que no financiamento imobiliário.

Vale a pena reforçar que a aquisição da carta de crédito contemplada é uma opção válida. No entanto, ainda que a cota tenha sido sorteada, a administradora precisa autorizar a troca de titular para liberar o dinheiro para a compra de imóveis, por exemplo.

Quanto custa um consórcio contemplado?

Um consórcio contemplado custa entre 25% e 30% a mais do que o valor do crédito. Essa é a taxa válida para a compra de imóveis. Para outras modalidades, a alíquota varia de 10% a 30%.

Nesse caso, é importante lembrar que o consórcio de imóveis precisa ser comparado ao crédito imobiliário via financiamento. Isso porque, tendo a carta de crédito mais cara, é válido calcular para ver se há diferença no valor final pago.

Existe reajuste depois de ter sido contemplado?

Sim, existe reajuste depois ter sido contemplado. A legislação permite a atualização das parcelas conforme um indicador de mercado para que todos os participantes do grupo consigam comprar bens de forma igual, isto é, com o mesmo poder de compra.

Caso a atualização deixasse de acontecer, quem recebesse a carta de crédito mais para o final seria prejudicado. Ou o consórcio não teria sustentabilidade financeira.

O que acontece se eu for contemplado no consórcio e estiver com nome sujo?

Se você for contemplado no consórcio e estiver com nome sujo, poderá ter o uso da carta de crédito recusada. Isso porque a administradora fará uma análise de crédito nesse momento, que considerará seu histórico de consumo e as dívidas existentes. 

Ou seja, é preciso garantir as condições de pagamento para que você receba o documento e possa comprar o bem.

Em outras palavras, caso você esteja com o CPF negativado, poderá ter problemas para ter a carta liberada para a aquisição do bem. Isso tende a atrapalhar a compra do seu apartamento ou casa.

Como é feita a contemplação no consórcio de imóveis?

A contemplação no consórcio de imóveis é feita por meio de sorteios ou lances. Os primeiros são realizados todos os meses durante a assembleia geral. Portanto, todos os consorciados adimplentes participam. Os segundos ocorrem no mesmo dia, mas de forma separada, somente com quem deseja passar por esse processo.

Assim, o sorteio é normal e você participa desde o momento que adquire a cota. A única exigência para ter esse direito é pagar todas as parcelas em dia.

Já o lance precisa de uma ação separada. Existem 3 principais tipos, com características diferentes. Eles são:

  • Lance fixo: valor definido pela administradora do consórcio, representando de 15% a 30% da carta de crédito;
  • Lance livre: cada consorciado que deseja participar desse processo oferece a quantia que quiser. Quem indicar o valor mais alto, ganha;
  • Lance embutido: oferta de parte da carta de crédito como lance, sendo descontada do montante final se contemplado. Por exemplo, se a carta é de R$ 300 mil, você oferta R$ 25 mil em um lance embutido, recebe R$ 275 mil;
  • Lance com recursos do FGTS: você usa o Fundo de Garantia do Tempo de Serviço para dar o lance. Para isso, deve avisar a administradora com antecedência e apresentar o extrato do FGTS. Ainda é necessário ver as regras.

Vale a pena destacar que, caso você escolha um bem de valor mais alto do que o da carta de crédito, é possível complementar o restante com um financiamento. Essa é uma opção bastante válida para a compra de imóveis.

Leia também: Como o FGTS Futuro pode ajudar no sonho da casa própria

Qual valor de lance ideal para ser contemplado?

O valor de lance ideal para ser contemplado varia de 30% a 50% do total da carta de crédito. Assim, se o montante é de R$300 mil, você deve ofertar entre R$90 mil e R$150 mil. De toda forma, é fundamental verificar as estatísticas do grupo de consórcio para saber o que faz mais sentido para a sua realidade.

Quando a pessoa é contemplada no consórcio, pode pegar o dinheiro?

Quando a pessoa é contemplada no consórcio, nem sempre pode pegar o dinheiro. Isso é permitido em alguns casos, quando estiver previsto em contrato. Nessas situações, é preciso esperar 180 dias e quitar o restante do saldo em aberto. Outra opção é aguardar o fim do grupo.

Imagem de uma corretora de imóveis mostrando uma casa ou apartamento para uma família.

O que fazer após ser contemplado?

Após ser contemplado, você deve entrar em contato com a administradora e entregar a documentação necessária para a análise de crédito. Caso a operação seja autorizada, a carta de crédito é liberada e você pode adquirir o seu bem desejado. A parte burocrática fica por conta da empresa do consórcio.

Veja melhor o que fazer após a contemplação dessa modalidade de crédito imobiliário.

Escolha o bem

Pesquise as possibilidades na sua região, assim como em um financiamento imobiliário. Avalie o que está disponível e as características de sua preferência. Lembre-se de que pode ser um imóvel usado ou novo.

Entregue a documentação à administradora do consórcio

Você terá que entregar a documentação solicitada pela administradora. Normalmente, é a comprovação de renda, feita por meio da declaração do Imposto de Renda ou holerites de pagamento.

Ainda é necessário apresentar documentos pessoais (CPF e RG/CNH), ficha cadastral assinada e atualizada, e comprovante de residência recente. Assim, a administradora poderá iniciar a análise de crédito.

Aguarde a análise de crédito e a autorização da administradora

Então, aguarde a análise de crédito e a autorização da administradora. Assim que consegui-la, informe sobre a compra do imóvel e todo o restante será feito entre o vendedor e a empresa.

O prazo para esse procedimento varia conforme a administradora. Além disso, é necessário continuar pagando as parcelas até o período final do contrato ou sua quitação.

É fácil vender carta de crédito contemplada?

Sim, geralmente é fácil vender carta de crédito contemplada. Isso porque há várias pessoas e empresas interessadas, já que o consórcio exige aguardar o sorteio ou o lance. Ao receber o documento antes de terminar de quitar as parcelas, você antecipa a aquisição do bem. No entanto, é preciso que a operação seja idônea.

Isso significa que tudo deve ser aprovado pela administradora. Assim, o consórcio contemplado é permitido, mas requer atenção aos detalhes. Por exemplo, o interessado deve entregar todos os documentos e passar pela análise de crédito para ter acesso à carta de crédito.

A contemplação pode ser cancelada?

A contemplação pode ser cancelada, desde que a carta de crédito não tenha sido usada. Assim, é feita a solicitação à administradora com a consequente devolução do crédito. Ainda há restituição dos valores já pagos pelo cotista, com aplicação de multa devido à rescisão contratual.

Ou seja, você tem os valores devolvidos, mas será descontada uma quantia relativa à multa. Ainda assim, o cancelamento é uma possibilidade, da mesma forma que a venda da cota de consórcio contemplado.

Quais as vantagens de adquirir um consórcio contemplado para a compra do imóvel?

As vantagens de adquirir um consórcio contemplado para a compra do imóvel são a obtenção do bem na hora e a possibilidade de parcelar o restante do crédito. Isso facilita na hora de fazer o planejamento financeiro e evita que você pague aluguel e a parcela da nova casa ou apartamento.

Na prática, o consórcio contemplado elimina as desvantagens do modelo tradicional. Em vez de você adquirir a cota e aguardar até ter o número sorteado ou participar de um lance, já tem acesso à carta de crédito e pode comprar o bem na hora.

Leia também: O que considerar do planejamento à ação antes de comprar imóvel

Quais são os cuidados necessários para o consórcio contemplado?

Confirme a existência da carta de crédito

Todo consórcio deve ser administrado por uma empresa autorizada pelo Banco Central. Por isso, verifique no site do Bacen se a administradora está credenciada.

Além disso, confirme que a contemplação existiu, que o crédito será liberado e que a administradora é idônea. Assim, você evita ser vítima de fraudes e golpes.

Saiba as regras do consórcio

Quem adquire o consórcio contemplado terá que cumprir todas as regras impostos por quem está vendendo a cota. Por isso, saiba como é previsto o pagamento das parcelas, os detalhes de funcionamento do grupo etc.

Ainda verifique se a administradora autoriza a transferência e quais são as exigências feitas. Nunca aceite uma cota contemplada que não será formalizada. Isso é semelhante a um contrato de gaveta e pode dar bastante problema.

Leia as cláusulas do contrato

O contrato é o documento que traz todos os direitos e deveres do consorciado. Por isso, é necessário lê-lo com atenção e descobrir todas as informações relativas a:

  • Cobrança de taxas;
  • Reajuste das parcelas;
  • Seguro;
  • Penalidades por inadimplência;
  • Datas das assembleias ordinárias;
  • Condições para convocação das assembleias extraordinárias.

Verifique como será feita a transferência

O processo de transferência da cota de um titular para outro segue alguns trâmites. Essa burocracia é necessária para garantir a legalidade da operação. Também pode ser cobrada uma taxa. Por isso, informe-se sobre ela junto às etapas necessárias para a efetivação da mudança.

Confirme que as parcelas cabem no seu orçamento

Assim como em um financiamento imobiliário, o planejamento financeiro é fundamental ao adquirir um consórcio contemplado. Por isso, lembre-se de que ainda terá que arcar com o pagamento do restante das parcelas.

Sem contar que também deverá pagar aquilo que o vendedor da cota já quitou — ou o que ele está exigindo, já que é normal cobrar menos. De toda forma, veja se esses gastos cabem no seu orçamento.

Analise as regras de uso da carta de crédito

Por ser uma modalidade de compra coletiva, os consórcios têm regras aplicáveis a todos os cotistas. Portanto, conheça todas as normas a serem seguidas, veja qual é a finalidade do grupo e o que a carta de crédito permite adquirir.

Confira os valores já pagos na cota

Solicite um extrato de pagamentos à administradora para saber quais valores foram pagos, se a cota está adimplente e o que ainda falta quitar. Tudo isso ajudará a manter a transparência da operação.

Qual a documentação necessária para adquirir um consórcio contemplado?

A documentação necessária para adquirir um consórcio contemplado é:

  • Ficha cadastral preenchida e assinada;
  • Cópia de RG/CNH e CPF;
  • Comprovante de renda;
  • Cópia do comprovante de residência atualizado;
  • Cartão benefício de aposentados, quando for o caso;
  • Declaração do Imposto de Renda, com comprovante de entrega, quando for o caso;
  • Carteira de trabalho assinada, quando for o caso.

Como usar o FGTS no consórcio contemplado?

Você pode usar o FGTS no consórcio contemplado para pagamento do lance que foi aceito pela administradora ou para quitação de parcelas. Se elas estiverem atrasadas, o saldo do Fundo pode ser usado, desde que haja até 3 prestações em aberto.

Ainda é possível usar o FGTS para amortizar ou quitar o saldo devedor da carta de crédito contemplada. Inclusive, pode ser de uma ou mais cotas, contanto que elas sirvam para a compra de somente um imóvel e o uso do Fundo seja feito em um prazo de até 2 anos.

Como acelerar a contemplação em um consórcio de imóveis?

Veja dicas para acelerar a contemplação em um consórcio de imóveis:

  • Pague todas as parcelas em dia para participar dos sorteios e poder dar lances;
  • Faça um bom planejamento financeiro para juntar o dinheiro para o lance;
  • Veja o comportamento do grupo em que sua cota está inserida para verificar a média dos lances que ganham a contemplação;
  • Considere entrar em um grupo em andamento, já que algumas pessoas já terão sido contempladas;
  • Atente ao calendário, porque existem períodos em que os lances são menores, como o começo de ano;
  • Analise se vale a pena dar um lance embutido;
  • Utilize o seu FGTS para dar o lance.

Leia também: Qual a melhor opção, o que considerar e como escolher entre consórcio ou financiamento imobiliário

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