Se você pensa em comprar uma casa ou apartamento, o consórcio contemplado é uma alternativa a considerar. Essa é uma modalidade em que se utiliza a carta de crédito para adquirir o imóvel como se fosse à vista. A diferença é que o número já foi sorteado e o documento pode ser usado quando quiser.

Para chegar a esse patamar, você pode adquirir a cota e aguardar a contemplação ou já comprar a carta de crédito contemplada. No entanto, existem regras a seguir em qualquer um dos casos.

Entenda como funciona o consórcio contemplado, como funciona, quais as vantagens e principais cuidados a serem tomados.

Confira o que você vai ler por aqui:

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O que é um consórcio contemplado e como funciona?

Um consórcio contemplado é aquele cuja carta de crédito já teve seu número sorteado ou lance escolhido, antes mesmo do débito ser totalmente pago. A partir disso, o cotista tem o direito de adquirir o bem desejado como se fosse à vista, já que o valor será antecipado.

Inclusive, esse é o motivo pelo qual existe o fundo comum. Ao fazer um consórcio imobiliário, você adquire uma cota, que será paga em uma quantidade de meses predeterminada e por um valor específico.

Todos os valores mensais pagos pelos consorciados são revertidos para esse fundo comum. Conforme um deles é contemplado, o dinheiro serve para custear o uso da carta de crédito.

Portanto, esse documento tem uma numeração, que poderá ser sorteada. Esse processo ocorre uma vez por mês, pelo menos.

Ainda há os lances. Eles são uma forma de antecipar a contemplação do consórcio. De toda forma, sua cota recebe a carta de crédito, que é o documento que permite fazer a compra do bem.

Dentro do consórcio, é possível escolher apartamentos, casas, veículos, serviços etc. O funcionamento do consórcio, contemplado ou não, continua igual. Portanto, esse é um dos passos para a compra de imóvel.

Como conseguir uma carta de crédito contemplada?

Para conseguir uma carta de crédito contemplada, você precisa adquiri-la nessa condição ou ter uma cota de consórcio que foi sorteada ou escolhida em lance. Qualquer que seja o caso, é necessário passar por uma análise cadastral da administradora.

Com a aprovação, você recebe o documento, mas também pode ser feita a recusa. Ainda assim, a taxa de autorização costuma ser maior do que nos financiamentos imobiliários.

Vale a pena reforçar que a aquisição da carta de crédito contemplada é uma opção válida. No entanto, ainda que a cota tenha sido sorteada, a administradora precisa autorizar a troca de titular para liberar o dinheiro.

Qual a parcela de um consórcio de 100 mil?

A parcela de um consórcio de 100 mil reais vai variar conforme a administradora, os valores cobrados e o prazo de pagamento. Apesar de não existir a incidência de juros, há a taxa de administração, o seguro e a taxa de fundo de reserva, em alguns casos. Todos esses fatores interferem no valor da prestação mensal.

De toda forma, é possível conseguir parcelas por volta de R$ 500, com pagamento em 180 meses, por exemplo. Por isso, vale a pena pesquisar e encontrar a melhor alternativa.

Leia também: Aprenda o que é taxa de financiamento imobiliário e saiba como fazer o melhor negócio na compra da casa própria

Quantas parcelas do consórcio posso atrasar?

Você pode atrasar até 3 parcelas, no máximo, para não ser excluído do grupo e ter seu contrato cancelado. Porém, a partir do momento que ficar inadimplente de 1 prestação, já deixa de participar dos sorteios e dos lances. Caso a falta de pagamento ocorra após a contemplação, o bem adquirido pode ser retomado, inclusive por vias judiciais.

É importante destacar que o número máximo de parcelas atrasadas varia conforme a administradora. Em alguns casos, são somente duas. Por isso, é fundamental ler o contrato e todas as suas cláusulas.

É preciso ter nome limpo para fazer consórcio?

Normalmente, não é preciso ter nome limpo para fazer um consórcio. Isso porque essa negociação não é um financiamento. Na verdade, consiste em uma compra coletiva. Assim, mesmo pessoas com o CPF negativado costumam ter autorização para ter a sua cota.

Ainda assim, é possível que a administradora faça essa exigência e realize uma análise de crédito na hora da adesão. Caso você assine o contrato, terá os direitos a sorteio e lance, assim como outros consorciados, mesmo com o nome sujo.

Leia também: O que é score de crédito e como aumentá-lo para alugar ou financiar um imóvel?

O que acontece se eu for contemplado no consórcio e estiver com nome sujo?

Se você for contemplado no consórcio e estiver com nome sujo, poderá ter o uso da carta de crédito recusada. Isso porque a administradora fará uma análise de crédito nesse momento, que considerará seu histórico de consumo e as dívidas existentes. 

Ou seja, é preciso garantir as condições de pagamento para que você receba o documento e possa comprar o bem.

Em outras palavras, caso você esteja com o CPF negativado, poderá ter problemas para ter a carta liberada para a aquisição do bem. Isso tende a atrapalhar a compra do seu apartamento ou casa.

Quem não pode fazer consórcio?

De modo geral, quem não pode fazer consórcio são pessoas com menos de 18 anos. Todas as outras têm essa possibilidade, mesmo que estejam com o CPF negativado. 

Ainda assim, é possível que a administradora possa fazer exigências, inclusive uma análise de crédito no cadastro, impedindo a entrada de quem está com o nome sujo.

Como é feita a contemplação no consórcio de imóveis?

A contemplação no consórcio de imóveis é feita por meio de sorteios ou lances. Os primeiros são realizados todos os meses durante a assembleia geral. Portanto, todos os consorciados adimplentes participam. Os segundos ocorrem no mesmo dia, mas de forma separada, somente com quem deseja passar por esse processo.

Assim, o sorteio é normal e você participa desde o momento que adquire a cota. A única exigência para ter esse direito é pagar todas as parcelas em dia.

Já o lance precisa de uma ação separada. Existem 3 principais tipos, com características diferentes. Eles são:

  • Lance fixo: tem um valor definido pela administradora do consórcio. Todos os que querem participar se comprometem com esse pagamento, que representa entre 15% e 30% da carta de crédito. Assim, é feito um sorteio separado;
  • Lance livre: cada consorciado que deseja participar desse processo oferece a quantia que quiser. Quem indicar o valor mais alto, ganha.
  • Lance embutido: você oferece uma parte do valor da carta de crédito como lance. Se for contemplado, essa quantia será retirada do montante. Por exemplo, se a carta de crédito é de R$ 300 mil e você oferta R$ 25 mil em um lance embutido, recebe R$ 275 mil;
  • Lance com recursos do FGTS: você usa o Fundo de Garantia do Tempo de Serviço para dar o lance. Para isso, deve avisar a administradora com antecedência e apresentar o extrato do FGTS. Ainda é necessário ver as regras.

Vale a pena destacar que, caso você escolha um bem de valor mais alto do que o da carta de crédito, é possível complementar o restante com um financiamento. Essa é uma opção bastante válida para a compra de imóveis.

Leia também: Como o FGTS Futuro pode ajudar no sonho da casa própria

Qual valor de lance ideal para ser contemplado?

O valor de lance ideal para ser contemplado varia de 30% a 50% do total da carta de crédito. De toda forma, é fundamental verificar as estatísticas do grupo de consórcio para saber o que faz mais sentido para a sua realidade. Assim, se o montante é de R$300 mil, você deve ofertar entre R$90 mil e R$150 mil.

Quando a pessoa é contemplada no consórcio, pode pegar o dinheiro?

Quando a pessoa é contemplada no consórcio, nem sempre pode pegar o dinheiro. Isso é permitido em alguns casos, quando estiver previsto em contrato. Nessas situações, é preciso esperar 180 dias e quitar o restante do saldo em aberto. Outra opção é aguardar o fim do grupo.

O que fazer após ser contemplado?

Após ser contemplado, você deve entrar em contato com a administradora e entregar a documentação necessária para a análise de crédito. Caso a operação seja autorizada, a carta de crédito é liberada e você pode adquirir o seu bem, escolhendo-o. A parte burocrática fica por conta da empresa do consórcio.

Assim, os próximos passos após a contemplação são:

  • Escolha do bem, que pode ser um imóvel usado ou novo;
  • Entrega da comprovação de renda por meio da declaração do Imposto de Renda ou holerites de pagamento;
  • Apresentação de documentos pessoais (CPF e RG/CNH), ficha cadastral assinada e atualizada, e comprovante de residência recente.

Então, aguarde a análise de crédito e a autorização da administradora. Assim que consegui-la, informe sobre a compra do imóvel e todo o restante será feito entre o vendedor e a empresa.

É fácil vender carta de crédito contemplada?

Sim, geralmente é fácil vender carta de crédito contemplada. Isso porque há várias pessoas e empresas interessadas, já que o consórcio exige aguardar o sorteio ou o lance. Ao receber o documento antes de terminar de quitar as parcelas, você antecipa a aquisição do bem. No entanto, é preciso que a operação seja idônea.

Isso significa que tudo deve ser aprovado pela administradora. Assim, o consórcio contemplado é permitido, mas requer atenção aos detalhes. Por exemplo, o interessado deve entregar todos os documentos e passar pela análise de crédito para ter acesso à carta de crédito.

Quais as vantagens de adquirir um consórcio contemplado para a compra do imóvel?

As vantagens de adquirir um consórcio contemplado para a compra do imóvel são a obtenção do bem na hora e a possibilidade de parcelar o restante do crédito. Isso facilita na hora de fazer o planejamento financeiro e evita que você pague aluguel e a parcela da nova casa ou apartamento.

Na prática, o consórcio contemplado elimina as desvantagens do modelo tradicional. Em vez de você adquirir a cota e aguardar até ter o número sorteado ou participar de um lance, já tem acesso à carta de crédito e pode comprar o bem na hora.

Leia também: O que considerar do planejamento à ação antes de comprar imóvel

Quais são os cuidados necessários para o consórcio contemplado?

Confirme a existência da carta de crédito

Todo consórcio deve ser administrado por uma empresa autorizada pelo Banco Central. Por isso, verifique no site do Bacen se a administradora está credenciada.

Além disso, confirme que a contemplação existiu, que o crédito será liberado e que a administradora é idônea. Assim, você evita ser vítima de fraudes e golpes.

Saiba as regras do consórcio

Quem adquire o consórcio contemplado terá que cumprir todas as regras impostos por quem está vendendo a cota. Por isso, saiba como é previsto o pagamento das parcelas, os detalhes de funcionamento do grupo etc.

Ainda verifique se a administradora autoriza a transferência e quais são as exigências feitas. Nunca aceite uma cota contemplada que não será formalizada. Isso é semelhante a um contrato de gaveta e pode dar bastante problema.

Leia as cláusulas do contrato

O contrato é o documento que traz todos os direitos e deveres do consorciado. Por isso, é necessário lê-lo com atenção e descobrir todas as informações relativas a:

  • Cobrança de taxas;
  • Reajuste das parcelas;
  • Seguro;
  • Penalidades por inadimplência;
  • Datas das assembleias ordinárias;
  • Condições para convocação das assembleias extraordinárias.

Verifique como será feita a transferência

O processo de transferência da cota de um titular para outro segue alguns trâmites. Essa burocracia é necessária para garantir a legalidade da operação. Também pode ser cobrada uma taxa. Por isso, informe-se sobre ela junto às etapas necessárias para a efetivação da mudança.

Confirme que as parcelas cabem no seu orçamento

Assim como em um financiamento imobiliário, o planejamento financeiro é fundamental ao adquirir um consórcio contemplado. Por isso, lembre-se de que ainda terá que arcar com o pagamento do restante das parcelas.

Sem contar que também deverá pagar aquilo que o vendedor da cota já quitou — ou o que ele está exigindo, já que é normal cobrar menos. De toda forma, veja se esses gastos cabem no seu orçamento.

Analise as regras de uso da carta de crédito

Por ser uma modalidade de compra coletiva, os consórcios têm regras aplicáveis a todos os cotistas. Portanto, conheça todas as normas a serem seguidas, veja qual é a finalidade do grupo e o que a carta de crédito permite adquirir.

Desconfie de vantagens excessivas

Evite se empolgar com a oferta da contemplação no consórcio. Cuide de todos os detalhes, porque existem muitos golpes no mercado. Então, tudo o que for falado, verifique diretamente com a administradora para confirmar.

Confira os valores já pagos na cota

Solicite um extrato de pagamentos à administradora para saber quais valores foram pagos, se a cota está adimplente e o que ainda falta quitar. Tudo isso ajudará a manter a transparência da operação.

Qual a diferença entre consórcio contemplado e não contemplado?

A diferença entre consórcio contemplado e não contemplado é a possibilidade de uso da carta de crédito. No primeiro caso, ela já está disponível e pode servir para adquirir o bem na hora. No segundo, você precisa esperar o sorteio ou participar de um lance para antecipar o valor a ser recebido.

No restante, nada muda. Com qualquer uma das modalidades, você tem os mesmos direitos e deveres, e precisa arcar com todos os compromissos financeiros. Caso contrário, não poderá usar a carta de crédito ou pode ter o bem recuperado.

Como escolher a melhor administradora de consórcios?

Para escolher a melhor administradora de consórcios, faça uma pesquisa e compare as diferentes alternativas. Observe os grupos oferecidos, as condições das cotas no que se refere a prazo e valor das parcelas, e as taxas administrativas cobradas. Assim, você atente ao custo-benefício na hora da sua decisão.

Também vale a pena conferir o ranking das administradoras de consórcio. Ele está disponível no Bacen. Outra opção é conferir as afiliadas à Associação Brasileira das Administradoras de Consórcio (Abac).

Qual a documentação necessária para adquirir um consórcio contemplado?

A documentação necessária para adquirir um consórcio contemplado é:

  • Ficha cadastral preenchida e assinada;
  • Cópia de RG/CNH e CPF;
  • Comprovante de renda;
  • Cópia do comprovante de residência atualizado;
  • Cartão benefício de aposentados, quando for o caso;
  • Declaração do Imposto de Renda, com comprovante de entrega, quando for o caso;
  • Carteira de trabalho assinada, quando for o caso.

Como usar o FGTS no consórcio contemplado?

Você pode usar o FGTS no consórcio contemplado para pagamento do lance que foi aceito pela administradora ou para quitação de parcelas. Se elas estiverem atrasadas, o saldo do Fundo pode ser usado, desde que haja até 3 prestações em aberto.

Ainda é possível usar o FGTS para amortizar ou quitar o saldo devedor da carta de crédito contemplada. Inclusive, pode ser de uma ou mais cotas, contanto que elas sirvam para a compra de somente um imóvel e o uso do Fundo seja feito em um prazo de até 2 anos.

Como acelerar a contemplação em um consórcio de imóveis?

Veja dicas para acelerar a contemplação em um consórcio de imóveis:

  • Pague todas as parcelas em dia para participar dos sorteios e poder dar lances;
  • Faça um bom planejamento financeiro para juntar o dinheiro para o lance;
  • Veja o comportamento do grupo em que sua cota está inserida para verificar a média dos lances que ganham a contemplação;
  • Considere entrar em um grupo em andamento, já que algumas pessoas já terão sido contempladas;
  • Atente ao calendário, porque existem períodos em que os lances são menores, como o começo de ano;
  • Analise se vale a pena dar um lance embutido;
  • Utilize o seu FGTS para dar o lance.

Leia também: Qual a melhor opção, o que considerar e como escolher entre consórcio ou financiamento imobiliário

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