Entenda o que é a carta de crédito, quais são os tipos e como utilizá-la para alcançar seus objetivos financeiros

Em toda operação de consórcio de imóvel, carro ou qualquer outro objeto, você verá informações sobre a carta de crédito. Esse é um documento que permite adquirir o bem desejado como se fosse à vista. Por isso, ajuda no seu planejamento financeiro.

No entanto, é fundamental entender exatamente como ela funciona. Afinal, você terá que esperar sua contemplação do consórcio imobiliário para realizar o seu sonho.

Entenda mais detalhes sobre o que é carta de crédito, quais são seus tipos e como funciona!

Confira o que você vai ler por aqui:

• O que é a carta de crédito?
• O que é a carta de crédito contemplada?
• O que é a carta de crédito não contemplada?
• Como funciona um consórcio?
• Como funciona a liberação da carta de crédito?
• Quanto tempo demora para receber uma carta de crédito?
• Quais são os tipos de carta de crédito?
• Carta de crédito para veículos leves
• Carta de crédito para motos
• Carta de crédito para caminhões e veículos pesados
• Carta de crédito para imóveis
• É bom fazer carta de crédito?
• É possível comprar ou vender carta de crédito contemplada?
• É possível receber a carta de crédito em dinheiro?
• Por quanto tempo a carta de crédito é válida?
• Como comprar seu imóvel com a carta de crédito?
• O que fazer se sua carta de crédito imobiliário for contemplada?
• Apresente garantias
• Reúna seus documentos pessoais
• Comprove sua renda
• Faça a homologação dos documentos
• Compre o seu imóvel
• Além disso, lembre-se de que o dinheiro não será depositado na sua conta. Quem faz o pagamento ao vendedor é a administradora do consórcio — e sua dívida permanece sendo com ela.
• Compre o seu imóvel com ou sem sua carta de crédito

O que é a carta de crédito?

A carta de crédito é um documento ou título financeiro do consórcio que especifica o valor do bem que será comprado assim que a cota for contemplada. Isso pode ocorrer por meio de um sorteio ou lance. A partir disso, é possível contratar o serviço ou comprar o produto desejado.

Assim, ela é como um crédito para aquisição de imóveis. Contudo, diferente do financiamento habitacional, a carta de crédito imobiliário ou de outra modalidade precisa ser contemplada. Caso contrário, você não conseguirá adquirir o bem.

Por sua vez, ao receber a contemplação, a compra é feita na modalidade à vista, inclusive com mais poder de barganha. Isso porque o vendedor não precisará passar pelo processo de financiamento de imóveis, que tende a ser mais burocrático.

A advogada e professora, Letícia Madureira Horta Canabrava, destaca: “A pessoa que receber a carta de crédito, não importando o número de parcelas pagas, já pode dar entrada no imóvel. Um participante de um grupo de consórcio de imóvel que aceite quitar 50% da dívida e ninguém esteja disposto a dar um lance maior é contemplado com uma carta de crédito”.

Portanto, de modo geral, ela representa o valor do bem que se pretende adquirir. Ainda assim, o imóvel pode ter um preço mais alto ou abaixo dessa quantia. A diferença é que será necessário financiar o que falta ou utilizar o que sobra para outra finalidade prevista em contrato.

Dessa forma, a carta de crédito contemplada é o objetivo final de todo consorciado. Afinal, é somente dessa forma que ele pode adquirir o bem desejado e usufruir dele.

Nesse sentido, vale a pena diferenciar os conceitos de carta de crédito contemplada e não contemplada. 

O que é a carta de crédito contemplada?

A carta de crédito contemplada é aquela em que o número da cota já foi sorteado e a pessoa recebe o crédito para aquisição de imóveis ou do bem desejado. Portanto, não é preciso esperar para fazer a compra.

Vale a pena destacar que, mesmo com a contemplação da carta de crédito, é preciso continuar pagando as prestações do consórcio, caso existam parcelas em aberto. Ou seja, a dívida continua existindo.

O que é a carta de crédito não contemplada?

A carta de crédito não contemplada é o documento atrelado a uma cota de consórcio que ainda não permite fazer a compra do bem. O consorciado precisa fazer o pagamento mensal, conforme previsto em contrato assinado na aquisição dessa modalidade.

Como funciona um consórcio?

O consórcio funciona como uma modalidade de compra coletiva em que pessoas com o mesmo objetivo se reúnem e fazem pagamentos mensais. 

Todos são cotistas e recebem uma numeração. Mensalmente, é feito um sorteio e uma pessoa recebe a contemplação da carta de crédito, o que significa que pode adquirir o bem à vista.

Na prática, esse processo funciona como uma conta a mais no seu orçamento. Ou seja, todos os meses, você terá uma data de vencimento, assim como acontece com a fatura de luz, gás, condomínio etc.

A diferença é que, em algum momento, você terá acesso à carta de crédito contemplada para a compra de imóveis ou dos bens desejados. Portanto, esse funcionamento é bem diferente do financiamento de imóveis, em que você paga e já usufrui do produto.

Olhando dessa forma, parece que o consórcio imobiliário não compensa muito. Porém, é preciso fazer as contas para chegar a uma decisão certa.

Isso porque essa modalidade de crédito para aquisição de imóveis não tem aplicação de taxas de juros. Você paga apenas uma taxa de administração e outros encargos, como fundo de reserva e seguro.

A advogada Letícia ainda esclarece que o consórcio é uma forma de autofinanciamento. Assim, a instituição financeira reúne um grupo de pessoas com um objetivo comum para pagarem parcelas periódicas.

Como o dinheiro das prestações segue para um fundo comum, é possível fazer a contemplação desde o início do grupo. 

O consórcio é válido para diferentes finalidades. Por exemplo, compra de imóvel, veículo, realização de cirurgia estética etc. Além disso, a cota pode ser adquirida por pessoas físicas ou jurídicas.

Todo o processo é organizado por uma administradora de consórcio. Essa empresa é autorizada e regulamentada pelo Banco Central para operar. Portanto, todas as regras exigidas são devidamente seguidas.

Ainda tem os reajustes da carta de crédito. Eles acontecem toda vez que a sua cota faz 1 ano a mais e a correção monetária segue algum indicador de mercado. No caso da compra de imóveis por meio dessa modalidade, costuma ser o Índice Nacional da Construção Civil (INCC).

O motivo para esse reajuste é a manutenção do poder de compra do consorciado. Assim, a inflação causa menos impactos ao longo do tempo. 

Leia também: O que considerar antes de comprar imóvel do planejamento à ação

Como funciona a liberação da carta de crédito?

A liberação da carta de crédito funciona a partir da contemplação do consorciado. A partir disso, quem recebeu o documento pode procurar o seu bem e avisar a administradora do consórcio, que fará o processo de repasse do dinheiro ao vendedor.

É importante deixar claro que existem 2 formas de ter uma carta de crédito contemplada de imóvel, veículo ou qualquer outro bem. As possibilidades são:

1. Sorteio: você aguarda seu número ser sorteado. Se isso não acontecer, no prazo final do consórcio, receberá a contemplação;
2. Lance: é possível adiantar a contemplação oferecendo uma quantia a mais do que a parcela. Existem os lances:
   • Fixo: a administradora do consórcio define um valor e todos os interessados oferecem essa quantia e passam por um sorteio separado;
   • Livre: você oferece o máximo que puder. Quem disponibilizar a quantia mais elevada, ganha;
   • Embutido: você utiliza parte do valor da carta de crédito para dar como lance. Se ganhar, você recebe a contemplação com o desconto desse percentual. Por exemplo, se a carta de crédito é de R$ 300 mil e você oferece R$ 50 mil, terá R$ 250 mil disponíveis como crédito imobiliário.

Os sorteios acontecem, pelo menos, uma vez ao mês e todos os cotistas participam. Por isso, essa é a opção mais comum e que exige contar com a sorte. No lance, entram apenas aqueles que oferecerem alguma proposta à administradora.

A vantagem dessa segunda alternativa é que você pode oferecer o valor que tiver e a chance de obter a sua carta de crédito contemplada de imóvel é maior. Dessa forma, pode fazer a compra do seu apartamento ou casa como na modalidade à vista.

Por sua vez, se a sua proposta não for contemplada dentro das regras do consórcio, nada acontece. Ou seja, você não precisa pagar para fazer o lance, porque o dinheiro só será dado se vencê-lo.

Além disso, é possível participar quantas vezes quiser dos lances. Afinal, em um mês pode haver uma oferta maior de outro cotista. No entanto, no próximo, é possível ganhar a carta de crédito de imóvel.

Leia também: Qual a melhor opção, o que considerar e como escolher entre consórcio ou financiamento imobiliário

Quanto tempo demora para receber uma carta de crédito?

O tempo que demora para receber uma carta de crédito depende do período que leva para sua cota ser sorteada ou ganhar um lance. Após a contemplação, o prazo médio de liberação do documento é de 7 dias, mas ele pode variar conforme a administradora. Em alguns casos, chega a levar 60 dias.

Quais são os tipos de carta de crédito?

Os tipos de carta de crédito são os seguintes:

Carta de crédito para veículos leves

A carta de crédito para veículos leves permite adquirir carros novos e usados de diferentes modelos e marcas. Normalmente, impõe-se um limite de tempo de fabricação para o automóvel. Por isso, vale a pena se informar com a administradora. Além disso, o prazo de pagamento desse consórcio costuma ser de até 80 meses. 

Carta de crédito para motos

A carta de crédito para motos é específica para esse tipo de veículo. Você pode adquirir opções novas e usadas com mais de 150 cilindradas, geralmente. Também se limita o tempo de fabricação e o prazo de pagamento chega a 80 meses.

Carta de crédito para caminhões e veículos pesados

A carta de crédito para caminhões e veículos pesados inclui caminhões, utilitários, ônibus, vans, implementos rodoviários, tratores e mais. Essa é uma opção que costuma ser usada por empresas que desejam renovar sua frota sem pagar juros.

Também há limitação de tempo de fabricação, mas os veículos podem ser novos ou usados. O prazo de pagamento costuma ser um pouco maior, de até 100 meses.

Carta de crédito para imóveis

A carta de crédito para imóveis serve para comprar casas e apartamentos residenciais ou comerciais, e terrenos sem área construída. Você também pode usar o valor para construir ou fazer reformas estruturais.

Não existe limite de idade para a construção. Já o prazo de pagamento do consórcio imobiliário é maior e é de 180 meses, em média, mas pode ultrapassar 200 meses.

Leia também: O que é alvará de reforma e como obtê-lo

É bom fazer carta de crédito?

Fazer carta de crédito é bom por alguns motivos. Um dos principais é a economia, já que a ausência de taxas de juros tende a gerar menos custos do que em um financiamento imobiliário. Além disso, há menos encargos cobrados.

Mas existem outras vantagens ao fazer um consórcio imobiliário, como apontado pela advogada: 

Outros benefícios destacados pela advogada são:

• Investimento de baixo risco, porque o consorciado só paga por aquilo que realmente usará;
• Flexibilidade quanto à forma de pagamento, ao prazo e ao tipo de bem adquirido;
• Redução da burocracia com relação à documentação, sem a necessidade de comprovação de renda para participar de um grupo;
• Possibilidade de contemplação por sorteios;
• Chance de ser contemplado no início do processo, o que permite pegar a chave do seu imóvel mais cedo do que espera e gastar menos;
• Possibilidade de dar um lance para antecipar a contemplação.

É possível comprar ou vender carta de crédito contemplada?

Sim, é possível comprar ou vender carta de crédito contemplada em consórcio imobiliário ou de qualquer outro tipo. Mas você precisa passar por uma análise de cadastro na administradora do consórcio. Além disso, a instituição deve autorizar essa operação. 

A vantagem é que a taxa de sucesso dessa avaliação costuma ser mais alta do que nos financiamentos imobiliários.

Para comprar ou vender uma carta de crédito contemplada de imóvel, você deverá encontrar uma pessoa interessada. Normalmente, o preço cobrado é menor, o que tende a ser um bom negócio.

Mas tenha cuidado com os golpes, contando com o auxílio da administradora do consórcio. A advogada Letícia traz algumas dicas para evitar problemas:

• Avalie a idoneidade e a reputação da administradora no mercado;
• Faça uma apuração detalhada das taxas de administração e condições do consórcio;
• Verifique quantas parcelas ainda precisam ser pagas e quais são as condições;
• Analise como é a prestação de contas feita pela administradora.

Em muitos casos, a carta de crédito contemplada é oferecida como atrativo na venda de uma cota de consórcio. Apesar da transferência de titularidade ser uma possibilidade, nem sempre existe essa autorização por parte da administradora.

Por isso, existem muitos golpes no mercado com essa modalidade. Assim, é necessário ter atenção para evitar problemas com esse tipo de crédito imobiliário.

Leia também: Golpe Imobiliário: como identificar e evitar fraudes durante uma transação de imóveis

É possível receber a carta de crédito em dinheiro?

Sim, é possível receber a carta de crédito em dinheiro, mas existem regras a seguir. Geralmente, é preciso ter o consórcio imobiliário quitado para ter acesso ao valor completo. Caso contrário, será feito um abatimento.

Além disso, pode ser exigido um prazo mínimo da contemplação, por exemplo, 180 dias. Só depois disso você poderá receber o crédito imobiliário em dinheiro.

Por quanto tempo a carta de crédito é válida?

A carta de crédito é válida por até 180 dias após a sua contemplação e a aprovação da liberação. Na realidade, o prazo varia entre 90 e 180 dias. Por isso, é preciso verificar quais são as políticas adotadas pela administradora do consórcio.

Em alguns casos, ela chega a ficar disponível até o final do grupo. No entanto, isso é mais raro. Assim, é necessário ter atenção às cláusulas do contrato para saber o que é vigente no seu caso.

Como comprar seu imóvel com a carta de crédito?

Para comprar seu imóvel com a carta de crédito, você deve seguir alguns passos. Veja quais são eles:

1. Analise qual bem vai adquirir dentre as opções disponíveis. Por exemplo, imóvel novo ou usado, residencial ou comercial etc.;
2. Pesquise. Veja qual é a melhor opção de compra de imóveis ou do bem desejado;
3. Atente-se às condições de compra. Confira o que o vendedor está pedindo e tente barganhar, já que a aquisição será feita na modalidade à vista;
4. Forneça a documentação necessária para a administradora do consórcio. Geralmente, você precisa da matrícula atualizada do imóvel, documentação do atual proprietário e a sua ficha cadastral de aprovação de renda no consórcio imobiliário;
5. Cuide do prazo para o uso da carta de crédito contemplada;
6. Continue pagando as parcelas do consórcio imobiliário;
7. Aguarde a finalização do processo de oferta de crédito para aquisição de imóveis. Converse com a administradora e o vendedor e, depois, é só se mudar.

O que fazer se sua carta de crédito imobiliário for contemplada?

Se sua carta de crédito imobiliário for contemplada, você precisa realizar algumas etapas, descritas a seguir.

Apresente garantias

Você terá que terminar de pagar o consórcio, mesmo após a contemplação. Por isso, é normal ser exigido algum tipo de garantia. Comumente, é necessário ter um avalista e comprovar que a sua situação financeira é boa para finalizar os pagamentos.

Reúna seus documentos pessoais

O consórcio exigirá a apresentação de alguns documentos pessoais. Eles mudam conforme a modalidade, mas os mais comuns são:

• RG ou carteira de habilitação (CNH);
• CPF, para pessoas físicas, ou CNPJ, para pessoas jurídicas;
• Comprovante de residência atualizado e no nome do titular;
• Comprovante de renda.

Comprove sua renda

Para quem trabalha como CLT, esse processo é feito apenas com a apresentação dos holerites dos três meses anteriores. Agora, se você é autônomo, Microempreendedor Individual (MEI) ou profissional liberal, é preciso apresentar os extratos bancários, a declaração do Imposto de Renda ou uma cópia da Declaração Comprobatória de Percepção de Rendimentos (DECORE). 

Caso você seja pensionista ou aposentado, é necessário comprovar o recebimento do benefício.

Faça a homologação dos documentos

Apresente todos os documentos e as informações do bem a ser adquirido. No caso dos imóveis, é preciso verificar se é novo, usado, na planta etc. Assim, as solicitações vão variar. De toda forma, saiba que é possível usar recursos do Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS).

Compre o seu imóvel

Depois de passar por todas as etapas, compre o seu imóvel. Você terá mais poder de compra, já que o vendedor receberá como se fosse à vista. Assim, use a carta de crédito a seu favor.

Além disso, lembre-se de que o dinheiro não será depositado na sua conta. Quem faz o pagamento ao vendedor é a administradora do consórcio — e sua dívida permanece sendo com ela.

Compre o seu imóvel com ou sem sua carta de crédito

Agora que você entende como funciona a carta de crédito e quais são seus principais detalhes, que tal buscar o seu imóvel? Qualquer que seja a sua escolha — consórcio ou financiamento imobiliário —, o QuintoAndar pode ajudar na sua decisão!

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