Em toda operação de consórcio de imóvel, carro ou qualquer outro objeto, você verá informações sobre a carta de crédito. Esse é um documento que permite adquirir o bem desejado como se fosse à vista. Por isso, ajuda no seu planejamento financeiro.

No entanto, é fundamental entender exatamente como ela funciona. Afinal, você terá que esperar sua contemplação para realizar o seu sonho.

Entenda mais detalhes sobre o que é carta de crédito, quais são seus tipos, como funciona e mais!

Confira o que você vai ler por aqui:

O que é a carta de crédito?

A carta de crédito é um documento ou título financeiro do consórcio que especifica o valor do bem que será comprado assim que a cota for contemplada. Isso pode ocorrer por meio de um sorteio ou lance. A partir disso, é possível contratar o serviço ou comprar o produto desejado.

A advogada e professora, Letícia Madureira Horta Canabrava, destaca: “A pessoa que receber a carta de crédito, não importando o número de parcelas pagas, já pode dar entrada no imóvel. Um participante de um grupo de consórcio de imóvel que aceite quitar 50% da dívida e ninguém esteja disposto a dar um lance maior é contemplado com uma carta de crédito”.

Portanto, de modo geral, ela representa o valor do bem que se pretende adquirir. Ainda assim, o imóvel pode ter um preço mais alto ou abaixo dessa quantia. A diferença é que será necessário financiar o que falta ou utilizar o que sobra para outra finalidade prevista em contrato.

Dessa forma, a carta de crédito contemplada é o objetivo final de todo consorciado. Afinal, é somente dessa forma que ele pode adquirir o bem desejado e usufruir dele.

Contextualizando: o que é um consórcio imobiliário?

O consórcio imobiliário é uma modalidade de compra coletiva em que pessoas com o mesmo objetivo se reúnem e fazem pagamentos mensais. Todos são cotistas e recebem uma numeração. Mensalmente, é feito um sorteio e uma pessoa recebe a contemplação da carta de crédito, o que significa que pode adquirir o bem à vista.

A advogada Letícia ainda esclarece que o consórcio é uma forma de autofinanciamento. Assim, a instituição financeira reúne um grupo de pessoas com um objetivo comum para pagarem parcelas periódicas.

Como o dinheiro das prestações segue para um fundo comum, é possível fazer a contemplação desde o início do grupo. 

Foto de Letícia Madureira Horta Canabrava.

Letícia Madureira Horta Canabrava

Advogada e professora.

“A cada mês, o valor das parcelas pagas por todos os participantes do grupo é usado para que, pelo menos um deles, faça a sua aquisição — por meio de sorteios ou leilões (lances), para que o bem seja entregue ao consorciado contemplado”.

 

O consórcio é válido para diferentes finalidades. Por exemplo, compra de imóvel, veículo, realização de cirurgia estética etc. Além disso, a cota pode ser adquirida por pessoas físicas ou jurídicas.

Todo o processo é organizado por uma administradora de consórcio. Essa empresa é autorizada e regulamentada pelo Banco Central para operar. Portanto, todas as regras exigidas são devidamente seguidas.

Leia mais: Qual a melhor opção, o que considerar e como escolher entre consórcio ou financiamento imobiliário

O que é uma carta de crédito do banco?

A carta de crédito do banco é uma garantia de pagamento de um bem ou serviço de comprador para vendedor. Assim, garante-se que o valor será recebido no prazo estipulado. Caso haja inadimplência, a instituição financeira arca com o custo.

Como você pode perceber, existem semelhanças nos conceitos. Afinal, a carta de crédito do consórcio também é uma garantia de que será possível comprar o bem no futuro. No entanto, a finalidade é bastante diferente.

Por isso, é importante entender o que é carta de crédito para que esses conceitos fiquem claros e você os aplique da forma adequada. Com isso, será mais fácil aproveitar as características de cada uma dessas opções.

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Quais são os tipos de carta de crédito?

Os tipos de carta de crédito são os seguintes:

Carta de crédito contemplada

É aquela em que o número da cota já foi sorteado e a pessoa recebe a carta de crédito para adquirir o bem desejado. Portanto, não é preciso esperar para fazer a compra.

Em muitos casos, a carta de crédito contemplada é oferecida como atrativo na venda de uma cota de consórcio. Apesar da transferência de titularidade ser uma possibilidade, nem sempre existe essa autorização por parte da administradora.

Por isso, existem muitos golpes no mercado com essa modalidade. Assim, é necessário ter atenção.

Vale a pena destacar que, mesmo com a contemplação da carta de crédito, é preciso continuar pagando as prestações do consórcio, caso existam parcelas em aberto. Ou seja, a dívida continua existindo.

Você pode se interessar: Quais os riscos ao negociar imóvel com contrato de gaveta?

Carta de crédito não contemplada

É o documento atrelado a uma cota de consórcio que ainda não foi contemplado. Portanto, não permite fazer a compra do bem — ainda. O consorciado precisa fazer o pagamento mensal, conforme previsto em contrato assinado na aquisição dessa modalidade.

É importante deixar claro que existem três formas de ter uma carta de crédito não contemplada de imóvel, veículo ou qualquer outro bem. As possibilidades são:

  1. Sorteio: você aguarda seu número ser sorteado. Se isso não acontecer, no prazo final do consórcio, receberá a contemplação;
  2. Lance: é possível adiantar a contemplação oferecendo uma quantia a mais do que a parcela. Existem os lances:
    • Fixo: a administradora do consórcio define um valor e todos os interessados oferecem essa quantia e passam por um sorteio separado;
    • Livre: você oferece o máximo que puder. Quem disponibilizar a quantia mais elevada, ganha;
    • Embutido: você utiliza parte do valor da carta de crédito para dar como lance. Se ganhar, você recebe a contemplação com o desconto desse percentual.

Como funciona o pagamento da carta de crédito?

O pagamento da carta de crédito é definido no momento da contratação do consórcio. Você escolhe um bem, um valor e o total de prestações, dentro daquilo que é ofertado pela administradora.

Por exemplo, você escolhe adquirir:

  • Bem: imóvel;
  • Valor: R$ 300 mil;
  • Total de prestações: 120 meses.

Assim, você terá uma parcela que será composta pelo valor do imóvel dividido pelo total de prestações, taxa de administração e outros possíveis encargos. O pagamento é feito todos os meses, em dia estipulado em contrato.

Por quanto tempo a carta de crédito é válida?

A carta de crédito é válida por até 180 dias após a sua contemplação e a aprovação da liberação. Na realidade, o prazo varia entre 90 e 180 dias. Por isso, é preciso verificar quais são as políticas adotadas pela administradora do consórcio.

Em alguns casos, ela chega a ficar disponível até o final do grupo. No entanto, isso é mais raro. Assim, é necessário ter atenção às cláusulas do contrato para saber o que é válido no seu caso.

A carta de crédito é considerada como uma boa alternativa?

Fazer carta de crédito é bom por alguns motivos. Um dos principais é a economia, já que a ausência de taxas de juros tende a gerar menos custos do que em um financiamento imobiliário. Além disso, há menos encargos cobrados.

Mas existem outras vantagens ao fazer um consórcio imobiliário, como apontado pela advogada: “Como não há cobrança de juros, o valor da carta de crédito é o mesmo desde o início da contemplação; são parcelas de valores fixos. Ainda, por ser um grupo de pessoas que participam do consórcio, as parcelas costumam ter valores mais baixos do que as de um financiamento imobiliário convencional”.

Outros benefícios destacados pela advogada são:

  • Investimento de baixo risco, porque o consorciado só paga por aquilo que realmente usará;
  • Flexibilidade quanto à forma de pagamento, ao prazo e ao tipo de bem adquirido;
  • Redução da burocracia com relação à documentação, sem a necessidade de comprovação de renda para participar de um grupo;
  • Possibilidade de contemplação por sorteios;
  • Chance de ser contemplado no início do processo, o que permite pegar a chave do seu imóvel mais cedo do que espera e gastar menos;
  • Possibilidade de dar um lance para antecipar a contemplação.

Como funciona a contemplação da carta de crédito imobiliário?

A contemplação da carta de crédito imobiliário funciona por meio de sorteios ou lances. Eles acontecem, pelo menos, uma vez ao mês. Na primeira modalidade, todos os cotistas participam. Por isso, essa é a opção mais comum e que exige contar com a sorte. Na segunda, apenas aqueles que oferecerem alguma proposta à administradora.

A vantagem dos lances é que você pode oferecer o valor que tiver e tem a chance de obter a sua carta de crédito contemplada de imóvel. Dessa forma, pode fazer a compra do seu apartamento ou casa como na modalidade à vista.

Por sua vez, se a sua proposta não for contemplada dentro das regras do consórcio, nada acontece. Ou seja, você não precisa pagar para fazer essa proposta. O dinheiro só será dado se você vencer o lance.

Além disso, você pode participar quantas vezes quiser dos lances. Afinal, em um mês pode haver uma oferta maior de outro cotista. No entanto, no próximo, é possível ganhar a carta de crédito de imóvel.

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O que fazer se sua carta de crédito imobiliário for contemplada?

Se sua carta de crédito imobiliário for contemplada, você precisa realizar algumas etapas, descritas a seguir.

Apresente garantias

Você terá que terminar de pagar o consórcio, mesmo após a contemplação. Por isso, é normal ser exigido algum tipo de garantia. Comumente, é necessário ter um avalista e comprovar que a sua situação financeira é boa para finalizar os pagamentos.

Reúna seus documentos pessoais

O consórcio exigirá a apresentação de alguns documentos pessoais. Eles mudam conforme a modalidade, mas os mais comuns são:

  • RG ou carteira de habilitação (CNH);
  • CPF, para pessoas físicas, ou CNPJ, para pessoas jurídicas;
  • Comprovante de residência atualizado e no nome do titular;
  • Comprovante de renda.

Comprove sua renda

Para quem trabalha como CLT, esse processo é feito apenas com a apresentação dos holerites dos três meses anteriores. Agora, se você é autônomo, Microempreendedor Individual (MEI) ou profissional liberal, é preciso apresentar os extratos bancários, a declaração do Imposto de Renda ou uma cópia da Declaração Comprobatória de Percepção de Rendimentos (DECORE). Caso você seja pensionista ou aposentado, é preciso comprovar o recebimento do benefício.

Faça a homologação dos documentos

Apresente todos os documentos e as informações do bem a ser adquirido. No caso dos imóveis, é preciso verificar se é novo, usado, na planta etc. Assim, as solicitações vão variar. De toda forma, saiba que é possível usar recursos do Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS).

Compre o seu imóvel

Depois de passar por todas as etapas, compre o seu imóvel. Você terá mais poder de compra, já que o vendedor receberá como se fosse à vista. Assim, use a carta de crédito a seu favor.

Além disso, lembre-se de que o dinheiro não será depositado na sua conta. Quem faz o pagamento ao vendedor é a administradora do consórcio — e sua dívida permanece sendo com ela.

Como adquirir carta de crédito contemplada?

Para adquirir uma carta de crédito contemplada, você precisa passar por uma análise de cadastro na administradora do consórcio. Além disso, a instituição deve autorizar essa operação. A vantagem é que a taxa de sucesso dessa avaliação costuma ser mais alta do que nos financiamentos imobiliários.

Para comprar uma carta de crédito contemplada de imóvel, você deverá encontrar uma pessoa que deseje vendê-la. Normalmente, o preço cobrado é menor, o que tende a ser um bom negócio.

Mas tenha cuidado com os golpes, contando com o auxílio da administradora do consórcio. A advogada Letícia traz algumas dicas para evitar problemas:

  • Avalie a idoneidade e a reputação da administradora no mercado;
  • Faça uma apuração detalhada das taxas de administração e condições do consórcio;
  • Verifique quantas parcelas ainda precisam ser pagas e quais são as condições;
  • Analise como é a prestação de contas feita pela administradora.

Compre o seu imóvel com ou sem sua carta de crédito

Agora que você entende como funciona a carta de crédito e quais são seus principais detalhes, que tal buscar o seu imóvel? Qualquer que seja a sua escolha — consórcio ou financiamento imobiliário —, o QuintoAndar pode ajudar na sua decisão!

Nossos consultores te ajudarão a fazer sempre o melhor negócio, independentemente do pagamento ser feito por meio de carta de crédito ou financiamento. Assim, você garante um processo mais transparente e menos burocrático. 

Então, que tal encontrar o seu imóvel agora? Acesse o site ou app do QuintoAndar e busque as melhores opções!

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