O financiamento habitacional Caixa é o mais comum no Brasil. Afinal, esse banco tem um trabalho bastante voltado ao setor imobiliário e taxas de juros atrativas. No entanto, também tem um processo burocrático e que exige alguns cuidados.

Entenda em detalhes o financiamento imobiliário oferecido pela Caixa, suas condições, como fazer a sua solicitação e dicas para ter uma chance maior de aprovação.

Confira o que você vai ler por aqui::

Como funciona o financiamento habitacional da Caixa?

O financiamento habitacional Caixa funciona como uma linha de crédito que permite usufruir de um imóvel na hora, mas ele fica alienado ao banco. Assim, você paga uma entrada e o restante do valor é parcelado, sofrendo o acréscimo de juros e outras taxas.

Para começar, é preciso saber o que é a alienação fiduciária. Esse é um tipo de garantia de pagamento da dívida. Ou seja, até que todas as parcelas do financiamento imobiliário sejam pagas, o banco tem a propriedade do imóvel.

Portanto, o credor — nesse caso, a Caixa — é o detentor do imóvel, mas você tem o usufruto, podendo morar no local, fazer reformas e melhorias, e o que mais desejar.

Então, se quitar todas as prestações em dia, não terá problemas. Caso atrase o pagamento de uma ou mais parcelas, a Caixa entrará em contato para chegar a um consenso. Porém, se isso não acontecer, o imóvel será tomado e leiloado para custear a dívida.

Para evitar essa situação, é feita uma análise do seu perfil. Assim, o seu score de crédito, o seu histórico de relacionamento com o banco e outros fatores são considerados. Isso determina tanto a sua capacidade de contratar o financiamento habitacional quanto às condições impostas, como as taxas de juros.

Por esse motivo, a Caixa faz a solicitação de uma série de documentos. Para comprar a casa própria, você terá que apresentar:

  • Documento de identificação com foto;
  • Comprovante de renda atualizado;
  • Última declaração do Imposto de Renda com o recibo de entrega à Receita Federal;
  • Carteira de trabalho ou extrato do Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS).

Quais são as etapas do financiamento habitacional Caixa?

As etapas do financiamento imobiliário da Caixa são:

  • Análise de crédito: abrange a verificação de documentos para saber suas condições de pagar o financiamento;
  • Avaliação do imóvel: um engenheiro da Caixa verifica se o imóvel é seguro, a partir do estado da propriedade, e qual é o valor do bem;
  • Assinatura do contrato: depois de todos os dados de comprador, vendedor e imóvel terem sido analisados, o contrato é assinado e o crédito é liberado;
  • Pagamento das parcelas: é a fase de amortização mensal dos valores;
  • Gestão do financiamento habitacional: é a etapa que permite abater parte do saldo devedor, quitá-lo ou pausar a cobrança do financiamento, quando você tiver algum problema financeiro.

Leia também: Do planejamento à ação, o que considerar antes de comprar imóvel

Quais são os tipos de financiamento habitacional Caixa?

Os tipos de financiamento habitacional Caixa são:

Crédito imobiliário Caixa pela poupança

Caracteriza-se por ter uma taxa de juros que segue a rentabilidade da poupança. Além disso, existe uma taxa fixa, que varia de 3,35% a 3,99% ao ano, conforme o seu perfil.

Crédito imobiliário Caixa pela Taxa Referencial

A TR é uma taxa que pode até ficar zerada, mas aumenta quando a Selic está alta. Essa é a base para os reajustes da maioria dos contratos. Ainda existe um índice entre 6,25% e 8% ao ano.

Crédito imobiliário Caixa com taxas de juros fixas

Não existe taxa variável. É aplicado somente um índice fixo, que varia de 8% a 9,75% ao ano. A grande vantagem é não ter surpresas ao longo do contrato.

Crédito imobiliário Caixa pelo Índice de Preços ao Consumidor Amplo

O IPCA é o indicador que mensura a inflação oficial no Brasil. Assim, o saldo devedor é atualizado conforme esse índice. Ainda existe uma taxa fixa, que fica entre 2,95% e 4,95% ao ano.

Leia também: Por que a parcela do financiamento do imóvel pode aumentar?

Qual é a renda mínima para financiar um imóvel pela Caixa?

Não existe renda mínima para financiar um imóvel pela Caixa. Essa exigência é aplicada conforme o seu perfil, condições de pagamento e valor do bem. Isso porque é preciso que as parcelas nunca superem 30% da remuneração mensal. Caso isso aconteça, será exigida uma entrada mais alta ou a linha de crédito será negada.

Ainda existe a possibilidade de fazer a composição de renda. Isso significa que é possível somar o seu salário com até 3 pessoas da sua família. Isso tende a aumentar as chances de aprovação por diminuir o risco do banco.

Qual a renda necessária para financiar um imóvel de 150 mil?

A renda necessária para financiar um imóvel de 150 mil reais é de 3 mil reais, para quem vai se enquadrar no Programa Minha Casa, Minha Vida com recursos do FGTS e vai dar uma entrada de 25.688 reais. 

Ainda tem um subsídio de 4.312 reais, nesse caso. No entanto, esses valores vão variar de acordo com o seu perfil e o tipo de linha de crédito contratada.

Por isso, o ideal é fazer uma simulação com base nos seus dados. Isso permitirá que você tenha uma visão bem clara do que terá que fazer e pagar ao comprar sua casa própria. Assim, fica mais fácil fazer a sua solicitação de financiamento.

Quais os benefícios do financiamento habitacional da Caixa?

Os benefícios do financiamento habitacional da Caixa são:

  • Operação segura, em um banco consolidado e cujos dados ficam protegidos;
  • Processo facilitado, já que a simulação e informações do financiamento podem ser consultadas pela internet;
  • Maiores prazos de pagamento, já que podem chegar a 420 meses;
  • Possibilidade de liquidar o saldo devedor antes do tempo, reduzindo parte dos juros;
  • Condições especiais, que atendem a diferentes classes sociais;
  • Possibilidade de financiar até 90% do valor do imóvel;
  • Possibilidade de usar o FGTS para compor a entrada e amortizar parte das prestações;
  • Flexibilidade de opções de contrato, com taxas de juros mais adequadas ao seu perfil.

Quem pode financiar um imóvel pela Caixa?

Pode financiar um imóvel pela Caixa quem se caixa nas seguintes condições:

  • Ter mais de 18 anos ou 16 anos completos com emancipação;
  • Ser brasileiro ou ter visto permanente de residência no Brasil;
  • Ter capacidade civil e de pagamento;
  • Ter o nome limpo, ou seja, que não esteja em listas de proteção ao crédito;
  • Ter uma renda mensal que não esteja comprometida em mais de 30%.

No caso do uso de recursos do FGTS, ainda existem outras exigências. Elas são:

  • Não ser proprietário ou cessionário, nem estar comprometido ou ter direito de compra de outro imóvel residencial urbano na cidade em que mora, trabalha ou onde deseja viver ou exercer suas funções;
  • Não ter financiamento ativo no Sistema Financeiro de Habitação (SFH);
  • Utilizar o imóvel para moradia.

Leia também: Entenda as diferenças entre os sistemas de financiamento imobiliário SFI e SFH

Como são calculadas as taxas de juros do financiamento habitacional Caixa?

As taxas de juros do financiamento habitacional Caixa são calculadas de acordo com a renda, o score de crédito e outros fatores. Por isso, é preciso saber qual o índice aplicado pelo banco, o valor do bem e o total de prestações. Com isso, divida a taxa de juros por 12 meses para encontrar o percentual mensal e multiplique pelo valor total, somando o resultado ao preço do bem.

Para entender melhor, veja o seguinte exemplo prático: 

Imagine que você tem um financiamento habitacional com taxa de juros fixa de 9% ao ano. O imóvel custa 350 mil reais e tem prazo de pagamento de 360 meses.

Então, comece multiplicando a taxa de juros anual por 12 meses. Nesse caso, é de 0,75% ao mês. Em seguida, multiplique esse índice mensal pelo valor total da casa própria. Ou seja, 350.000 × 0,75% = 262.500.

Agora, some este resultado ao preço do imóvel. Assim, em média, o bem custará em torno de 612.500 reais. 

No entanto, a esse valor ainda devem ser incluídos outros encargos. Por isso, para esse cálculo ficar mais correto, você pode usar o Custo Efetivo Total (CET).

Como solicitar o financiamento habitacional da Caixa?

Para solicitar o financiamento habitacional da Caixa, siga as etapas abaixo:

  • Faça uma simulação pelo app Habitação (disponível para Android e iOS), correspondente Caixa Aqui, site da Caixa ou agência física;
  • Aguarde a análise de crédito, que será feito com base na sua documentação. Assim, também será verificada a linha de financiamento mais adequada;
  • Espere a análise do imóvel, que deve ser verificada pela equipe de engenharia;
  • Assine o contrato. Isso será feito em uma agência física, em dia e horário marcados.

Vale a pena saber que esse processo pode ser feito por você, mas ele tende a ser demorado e burocrático. Por isso, é importante escolher uma boa imobiliária para ajudar em todas as etapas.

Dicas para aumentar suas chances de aprovação no financiamento habitacional

Veja algumas dicas para aumentar suas chances de aprovação no financiamento habitacional.

Mantenha seu nome longe de restrições

Seu CPF não deve estar incluído em nenhuma lista de órgão de proteção ao crédito. Por isso, se tiver alguma dívida pendente, pague-a assim que possível.

Tenha uma conta na Caixa e movimente-a

Pode parecer que isso não faz diferença, mas ter um relacionamento com a Caixa é importante. Se você tiver uma conta e movimentá-la bastante, o banco tende a ter confiança e costuma oferecer uma taxa de juros mais atrativa.

Faça o Cadastro Positivo

O Cadastro Positivo é um programa da Serasa Experian que traz mais informações sobre o consumidor. Dessa forma, há mais transparência na negociação, o que permite oferecer condições melhores.

Tenha toda a documentação em dia

Reúna todos os documentos e veja se estão atualizados ou com alguma pendência. Isso evitará idas e vindas que podem atrasar o processo de análise sem motivo.

Faça uma simulação antes de iniciar o processo

Apesar de não ser uma proposta, a simulação traz uma noção clara de quanto você precisará dar de entrada, qual será o valor da parcela e outros detalhes da solicitação. Assim, há uma chance maior de o resultado dar certo.

Conte com uma imobiliária

Ainda que você possa fazer o procedimento de financiamento habitacional Caixa sozinho, é pouco recomendado. O processo pode levar meses e ficar parado em alguns setores por semanas. Ao contar com uma imobiliária, você tem o apoio de um profissional que cuidará de toda a parte burocrática.

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